信用卡“账基”转型——数字化和无卡化转型攻坚战

对所有银行 信用卡 中心而言，当“实体卡片终将消失”成为共识，一场账基转型的攻坚战已无可避免。

所谓“账基”，是基于“卡基”而言。传统信用卡消费是基于线下场景的刷卡行为，而移动支付时代，信用卡实体往往并不出现，只要将信用卡账户绑定于某一前端支付工具，通过扫码支付便能实现账户扣款，谓为“账基”。

事实上，尽管在支付领域拥抱移动支付浪潮已经是显而易见，奔跑在传统金融赛道上的银行们仍处于数字化和无卡化转型的攻坚阶段。

不过，对银行而言，从卡基到账基，涉及的是从产品设计、营销路径、用户体验、风险模型全流程的改进，这将是一场长期的攻坚战。

01抢占主流入口

事实上，线上流量争夺战的残酷性一点不输十几年前线下信用卡市场的跑马圈地。

对整个信用卡产业而言，一个现实困境是，线下交易量已经持续下滑多年，即使是线下场景，支付也都在线上完成。因此单纯提升发卡量已经没有太大意义，提升信用卡的使用率才是关键。

而提及移动支付第一时间能让人想起的，依然是 支付宝 和微信支付，如果不能抢占这些入口，信用卡沦为睡眠卡的概率将大大上升。不过对大多数用户而言，在微信和支付宝上绑定的信用卡张数不会太多，入口资源有限，对各大银行信用卡中心而言，拿下这些支微入口便成为眼下最重要的一场战役。

不少银行的市场策略都能够折射这一战略选择。比如近日平安信用卡就推出促绑卡激励，客户首绑微信或支付宝并任意消费即可享10元返现。对已经持有信用卡的用户而言，绑卡只是举手之劳，因此激励效果十分明显。

另一个有意思的手段则落在信用卡积分上。

积分作为一种信用卡回馈用户的方式，该权益来自于银行获得的刷卡 手续费 分润，也就意味着发卡侧需要产生足够的 收益 ，才能够对用户进行积分回馈。

一直以来，线上刷卡的手续费都不及线下。因此，一直以来，大部分信用卡针对线上消费都不享有刷卡积分，不过从几年前开始，平安、浦发、中信、招行等都陆续推出了多款卡种，开始尝试线上积分的权益回馈模式。仍以上述平安信用卡活动为例，积分回馈同样是促绑卡的手段之一，活动期间在微信或支付宝上绑定平安信用卡并消费的，每消费1元送1积分。

02鏖战APP江湖

不过，微信支付宝促绑卡只是信用卡攻坚“账基”产品的第一步，虽然这可能是眼下最重要的一步。长期来看，各家银行对账基产品的规划远非如此简单。

事实上，银行信用卡中心与支付宝、微信、银联云闪付等平台，在发展的过程中互为上下游，彼此相依，却又在用户端的数据、商户端的把控力和费率分润等现实利益的考量上存在诸多博弈。

某种程度而言，银行信用卡也不甘心仅仅躺在支付宝、微信支付或者是银联云闪付等支付类APP的后面。而银行们走向前端的战略选择，一方面是基于用户为王的流量思维，另一方面，则是基于银行们对于数据的渴求。

银行们走向前端的路径也有两种：一种是直接与商户合作，尤其是线上电商。事实上，信用卡与电商的合作模式已经很成熟，拥有一定流量的电商平台与银行都有合作，从淘宝、 京东 等全品类电商到爱奇艺、大众点评、本来生活等垂直领域电商都有自己的专属信用卡和流量拥趸，信用卡中心通过现金、优惠券等形式对用户进行权益回馈。通过这些卡种捕获的线上流量，分散又精准。

其实对商户而言，直接与银行合作也并非全无吸引力。至少在最直观的成本环节，银行的刷卡手续费较微信支付、支付宝要低。银行的线上刷卡费率信用卡0.5%上下，借记卡0.25%。而微信支付、支付宝虽然对个别大商户免费，但大多数情况下费率不低于0.5%，基本在0.6%上下，略高于银行线上刷卡费率。对交易流水规模较大的商户而言，这部分差价亦是一笔不菲的成本。

另一种方式，则是发力自建APP。这部分当然也会涉及一定的补贴，但补贴只是第一步，流量转化之后要产生用户粘性并不是一件容易的事。尤其是对于近几年才开始发力零售端的银行而言，如何留住用户则有着更大的学问。

眼下做得较好的信用卡APP不算很多，除了招行等信用卡老兵以外，平安口袋银行是近年来用户增长态势较猛的银行APP，也是业内少有的信用卡与借记卡完全融合的平台，增加了信用卡、借记卡用户的互相导流，2016年初累计用户才不到1600万，眼下已突破了6000万。

除了平安银行本身的流量导入，来自平安集团的支持为口袋银行提供了较为丰富的产品和场景，这也是构成这一APP黏性的基础，成为信用卡获客的一个竞争长板。

走向前端，并不是一件容易的事。对银行而言，运营一款面向C端的APP，意味着需要把产品思维从卡基转移到账基，而这涉及的是从产品设计、线上线下场景的构建与互动、营销路径、用户体验、风险模型全流程的改进，对于各个银行的信用卡中心而言，不仅仅是一种运营模式的升级，亦不啻为一场管理上变革。

销售里信用卡赚钱最快吗

银行会根据你透支的额度以及消费次数和消费场所来综合评估，判断你是不是缺钱，还是正常使用信用卡，如果是正常消费使用信用卡银行会根据你的消费能力给你调高额度，好多人有个误区是缺钱了赶紧申请信用卡，这个是个非常错误的选择，银行是根据你的个人资产评估，房，车，平时储蓄卡存款证明给你下卡一般有车有房个人征信良好的额度都较大，正常工薪阶级名下无固定资产的额度都偏低，总之根据个人的消费能力合理使用信用卡比较靠谱，有几个大额信用卡关键时刻还是比张嘴借亲戚朋友钱要方便的多。

根据你提出的这个问题，需要关注几个关键点。

每个月信用卡都透支，你这个单月都透支的比例在多少？是每个月都把额度刷空，还是只刷了占比很小的一部分。

刷空和少刷区别还是很大的，刷空以为着你的负债会很高，刷的太少银行会认为给你的额度浪费了，还不如收回来给别人。

科学合理的刷卡额度占比在30%~80%之间，尽量不要长期超过80%，这样银行才会觉得给你的资金是安全的，也是有效的。

在来说准时还，准时还也是由概念的，账单日过后即时还，最后还款日还，这些都是具体的数据，形成数据链以后就会在后台对你进行标记，做分类管理。

银行发行信用卡的目的是什么？ 毫无疑问是赚取利润，不过有个前提就是资金安全的情况下赚取利润。

那怎么才能让银行觉得给你的资金是安全的呢？ 首先肯定是按时全额还款， 很庆幸，题主做到了，但是只是第一步，银行能看到的只是你还款了，还要看你这个钱都用到什么地方去了，这个也是数据，如果提取你的消费记录，天天都是KTV、大酒店等 娱乐 场所，我想银行做贷后管理的时候，也会对你进行标记的。

最后回到题主提出的问题， 银行会怎么对你进行评级，说老实话，这个是银行的机密，一般人都无法给出你100%正确的答案。

只能根据我自己的经验，来进行剖析，我认为在你流水记录没有问题的时候你就是正常的一个级别， 银行会在固定的时候对你进行贷后管理，贷后管理是动态的管理手段，这次贷后有可能有问题，对你进行标记，下次你数据优化好以后，有可能就是另外一个评级。

那如何知道自己的评级是否恶化呢？ 那就看银行是否进行过电话提醒分期、提醒合规用卡的短信等等，一旦接到这些具体的信息，都是提示你，要合规用卡。

银行给大家发信用卡的目的是什么？根本目的就是为了获取利润，而不是为了做公益。

既然银行发行信用卡的目的是为了利润，那么只有用户多使用信用卡，多透支信用卡，银行才会有钱赚，所以银行最怕的并不是大家天天使用信用卡，最怕的是大家一年都没有使用几次信用卡。

对于银行来说，透支率在60%~90%之间，而且按时还款，这样的客户是最优质的。

大家不要以为多刷信用卡了，银行就会心疼，实际上大家多刷信用卡，银行不仅不会心疼反而会很高兴，因为大家每刷一笔信用卡银行都会有钱赚，目前很多银行刷信用卡的手续费大概是0.6%左右（个别pos机类型是0.38%），这个手续费当中银行获取的分润比例是最高的，大概是70%，相当于大家每刷一笔信用卡，银行可以获得0.42%左右的手续费。

如果大家有10万块钱的信用卡额度，每个月刷个5万块钱，那么给银行贡献的手续费就达到210块钱左右，一年给银行贡献的利润就接近2500块钱。

除了手续费之外，如果大家没有按时还款，而是选择按最低额还款或者是分期还款，那银行会获取更多的利润，比如目前很多银行的分期手续费，每期大概是0.7%左右，相当于年化利率大概是在8.5%左右，如果按照资金的实际使用率来计算，这个手续费年化率大概达到18%左右。

正因为利润丰厚，目前信用卡已经成为了很多银行利润的增长点之一，所以很多银行都非常看重这个市场，过去几年很多银行都大力推广信用卡，而且降低了信用卡的审核门槛。

而各大银行之所以积极推广信用卡，目的就是为了抢占更多的信用卡市场，获取更多的利润，比如2019年很多银行信用卡消费额度就达到几万亿，这里面给银行贡献的利润就达到上百亿。

比如2019年招商银行信用卡交易额达到4.35万亿元，假如按照0.4%的分润比例计算，光手续费就达到174亿，如果把分期手续费，罚息，违约金等计算在内，保守估计2019年信用卡给招行贡献的营收至少达到300亿以上。

所以银行并不怕大家刷卡，只要大家按时还款，银行是非常鼓励大家去刷卡的。

银行给大家发信用卡是基于大家的信用情况，只要大家信用良好，银行就不怕大家刷卡，相反，银行还会不断给大家提额，只要大家正常刷卡而且正常还款，很多银行基本上都是半年就提额一次。

而银行之所以给大家提额度，其目的就是鼓励大家多使用信用卡消费，这样银行才有钱赚。

因此那些按时还款，每个月还透支信用卡额度60%~90%之间的用户是非常受到银行欢迎的。当然，如果大家偶尔还能做个大额分期，那就更受到银行的欢迎了。

信用卡销售工作是一份比较挣钱的工作，不同于其他的销售工作，信用卡销售工作只要你努力踏踏实实干，就是肯定能挣到钱的。

而且挣钱的见效也比较快，不同于其它的销售工作，比如其他的销售工作可能干一个单，需要干很长的时间，但是信用卡销售需要稳准快。

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