如果债务危机大面积发生了，怎么做才是正确的？

不用如果，债务危机的大面积爆发只是时间迟早问题，该来的一定会来。

现代国家大多实行市场经济，我国也不例外。市场经济的特点就是由市场决定各种资源的配置，而人类逐利的本性决定了包括资本在内的资源一定会流向能产生更多利润的领域。

现代 社会 什么最赚钱和最容易赚钱？答案是金融业。这导致了一个不可避免的趋势：利润和财富越来越向以银行为代表的金融业集中，而实体经济越来越成为金融业的附庸。

最明显的例证就是，A股市场目前3700余家上市公司，银行业的只有区区36家，可这36家银行的利润占了全部上市公司利润的一半以上！如果再加上保险、券商、信托等金融行业上市公司，那占比就更加显得畸形。

这种情况不仅仅在A股存在，美欧等发达国家更是如此。金融业犹如一头头吞金巨兽，吞噬了人类经济生活所产生的大部分利润。

在经济的上升期，民众、企业的债务能够被生产利润所覆盖，则问题不显；而在经济的低迷期，债务问题就会恶性循环，慢慢导致大面积的危机集中爆发。

西方国家的经济危机都是周期性的，并没有找到根治的良方。而所谓经济危机其实就是债务危机，债务危机爆发必然使得经济的金融链条断裂，从而导致 社会 生产的全面危机。

债务危机和消除危机的过程，其实是人类财富再分配的过程，结果当然是部分人群得益，而部分人群受损。而趋利避害的唯一方法是持有实物资产，如房产、土地、机器等等，当然最好持有有避险属性的资产，比如贵金属或硬通货。

因为消除债务危机的方式只有两种，一种是稀释债权，一种是注销债权。这两种方式都需要通过大量增发货币来实现，而通货膨胀是货币超发的必然结果。持有货币资产的利益受损，持有实物资产的则损失相对要小。

美国人现在应对债务危机的方式是不断推高资产价格，这也是美股十一年牛市的主要原因之一。不过资产价格不可能无限推高，泡沫总会有破裂的时候。到时美国的债务危机一样会爆发，不过世界第一强国有种种转嫁危机的手段，后果会比普通国家轻微一些罢了。

债务危机是 社会 共同的危机，既然无法避免，那就只能尽量自保，别被财富再分配的浪潮击倒。

保留尽可能大的现金，这才是应对债务危机的办法。

债务危机，是信用资金野蛮增长的果。一般到后期，债务违约爆发，就会形成债务危机。

1、信贷货币是债务的源头

经济有自身的周期，一般分为萧条-恢复-繁荣-衰退-萧条几个阶段。在恢复周期中，经济触底为刺激生产，一般银行会降低利率，刺激企业生产。

经济周期向上阶段，经济增长伴随着财务增加，以及货币规模的上涨。此时负债投资，将会获得不菲收益。

这个阶段，大多数人会贷款置业、投资。因为收入预期上涨，消费和投资刺激下，经济逐渐走入繁荣。

比如我国2000年初，我国加入了世贸组织，从此我们进入了经济发展快速通道。经济的高速发展，会带来 社会 财富的增长，此时贷款买房、投资将会收益不菲。

2、信贷货币增长，会带来信贷隐患

经济增长，信贷繁荣，财富也会增长。但是此时，会进入信贷危机埋下伏笔，主要表象是资产价格的泡沫化。

2000年后我国进入经济快速通道，我国的房价也是水涨船高，但是野蛮增长的房价成为了泡沫资产。

房价的上涨，归根结底是因为信贷货币超发。经济学有种说法，一切价格都是货币现象。我们可以从M2广义货币可以窥探一二，2000年初的时候，广义货币总量不过10几万亿，20年后的今天已经达到了196万亿。

广义货币中，最大的体量就是信贷货币。

3、债务危机，都是虚假繁荣

过度的信贷，会带来生产过程中的库存增加。当消费潜力消耗不了库存，就会形成信贷的坏账，比如企业库存不能变现，而信贷货币又必须偿还。

这个过程中，就会导致一个问题，现金为王时代的来临。

现金为王，归根结底是因为债务的野蛮增长。当生产达到一定的规模，而 社会 总需求不能消耗，此时就成为了债务危机的导火索。

结论：一旦债务危机爆发，拥有现金将成为香饽饽。

我们财富创造的过程其实就是一个金融扩张和收缩的过程，也可以说说一个信贷市场扩张和收缩的过程，我们从金融机构贷款，用于投资生产活动，然后获得的回报，来还本付息，不管是投资实体产业还是其他虚拟投资，能够带来回报，并且按时归还借贷的资金，那么信贷市场和经济投资市场就会形成一个良性循环，大家一起创造财富。

在经济上升周期，也是信贷扩张最快的周期，大家都在拿钱去投资，理财，去创业。这个时候是债务扩张和个人以及机构财富扩张的过程，高债务和高回报并存 ，并且创造的财富能够覆盖债务，当债务堆积过高，并且用于生产活动带来的财富回报降低，而虚拟资产的回报呈现泡沫化，各类金融资产价格大涨，但实体却回报低的时候，就会出现债务堆积的虚假繁荣和经济疲软的矛盾中，这个时候就会进入一个转折点，债务危机也慢慢开始了。进入一个经济萧条的周期，债务堆积的资格泡沫和实际消费和生产的低回报。然后就是泡沫戳破，经济下行，大家都不红过，金融市场先大跌，实体经济也不行。这其实是一个经济周期轮动的过程。一般十年一个经济轮动的周期。

如果债务危机是局部金融市场的问题 ，那么大家只要买入避险资产，规避资本市场的风险即可，如果是大面积债务危机，其实就是经济风险的问题，这个就是系统全面性的，大家都不可避免，这个时候金融资产不值钱，实体也不好，大家都是勒紧裤腰带过日子，比的就是谁的家底厚些，撑的过去，撑的比较久。

债务危机大面积发生的主要原因是由于债债务累积或者债务逐步，就目前负债的情况来看有可能债务大面积违约，这主要表现为个人消费者提前贷款消费造成的，目前很多人是以贷养贷以卡养卡。

社长认为当前债务统计数据还存在着偏差，如果一个人按照自己周围10个朋友负债情况统计，相对比较切合实际，就社长周边的朋友来说10个人当中有8个人处于负债，其中有三个人严重负债，也就是这辈子如果不通过某种方式是不可能还清债务的。

负债人群

有可能很多人觉得当前负债的人群主要存在于创业者当中，其实负债人群也分为两个层次，第1个层次是大众创新万众创业的人，另一个层次就是工薪阶层和无工作的人员。

负债人群也呈现出28定律，20%的人承担了债务当中的80%，也就是说其中20%的人负债额非常高，或者是创业或者是开店或者是投资。

而工薪阶层或者无工作人员所负债务，只占据债务当中的20%，也就是说他们如果一旦有工作或通过其他方式方法都可能将债务还清。

当前负债人群其实是非常可怕的一件事情，一旦集中爆发不亚于1990年日本金融泡沫，不雅于2008年美国次贷危机。

债务发生次序

当前的债务我们可以看到是支持楼价上涨的最主要根源，也是楼价为什么不会出现暴跌的主要原因，如果当前房地产行业降价，楼市价格下调，债务将会集中爆发，这就是次贷危机的根源。

在债务发生的过程当中我们可以看到有一定的次序，而最先发生的债务莫过于创业者和投资者，其实当前我们可以看到首先发生的就是投资负债，这一部分负债只是将人们的积蓄消耗一空，在社长周边有城中村拆迁改造的人吗，赶上了网络高利贷的时代，他们把钱全部投入了网络理财当中，这一部分人的积蓄几乎消耗一空。

债务发生的第2步是大额债务，比如说创业者一旦失败所面临的债务高达百万以上，这些东西乐视网的贾跃亭和锤子 科技 的罗永浩为代表，其次是首富之子王思聪。

债务发生的第3步，使工薪阶层和无工作人员，基本上是以贷养贷以卡养卡平均负债高达10万左右，虽然听起来似乎并不是太高但涉及的面积较广。

债务发生的可怕性

对于储蓄消耗一空和创业者负债来说并不是一件非常可怕的事情，因为这种债务短时间内肯定是还不清楚，需要给予创业者一定的空间进行债务的还款，对于银行或者放贷方来说都会想尽一切办法维护债务人的合法权益，用最短的时间收回本金。

而债务中以卡养卡以贷养贷的工薪阶层一旦发生严重的债务违约，或者大面积发生债务违约对于经济是造成了巨大的冲击，因为 社会 的进步和经济的发展永远离不开基层人员的辛勤付出。

我们可以看到信用卡违约网贷违约之后银行工作人员，一天24小时不间断骚扰债务人，导致债务人丢失工作无法生活，更不要谈什么还款。

债务违约后如何应对

很多债务违约之后债务人都担心自己将会被拉入黑名单，其实社长认为一旦债务发生违约根本不用担心订单的问题，因为发生债务违约之后属于泥菩萨过河自身难保，可能很多人连自己的生存都难以解决你还考虑什么黑名单。

债务违约之后第1步不要在意你债务的多少和如何归还，而是要想方设法让自己能够生存，首先解决温饱问题。

在解决自己生存的前提条件下再通过相对比较客观的方式方法进行债务的切割和债务的还款计划，否则你很难理清思路。

综合来看：目前在我属于零星爆发，如果一旦集中爆发远比我们想象中的要可怕，社长建议如果个人债务一旦发生首先要解决自己的生存问题不要在意黑名单，黑名单对于负债的人没有任何意义。

债务危机大面积爆发，做什么最好，这个看货币政策。

一、债务危机大面积爆发，如果货币宽松，引起了通货膨胀。最佳保财富是卖掉引起债务危机的产品，比如是房子引起的赶紧卖掉。然后换黄金、白银、外汇等等，因为债务危机爆发，放水解决话，物价大涨不利于出口、只利于进口、大量资产外流，外汇储备会快速消耗完。到时候货币失控和无限制贬值概率很大，只有黄金、白银和世界流通货币才保值。还有这个时候如果可以贷款买黄金、白银话，也可以贷款来买，等货币大幅度贬值后，卖掉一点点黄金和白银就可以还债了。这个津巴布韦、委内维拉、前苏联、阿根廷、古巴、1948年的民国都发生过。

二、债务危机大面积爆发，如果不放水，那就是现金为王。这个时候赶紧卖掉你值钱东西，等他大跌后换回来。这个话日本和美国发生过。

如果债务危机大面积发生，一定要快速甩卖资产，回笼资金，尽最大可能降低成本，蛰伏保身。

首先，债务危机的发生，大多处于经济下行周期，市场萎靡，需求降低，供大于求。

资产规模越大，资金成本越高，则面临风险越大。

企业通过借贷加上的杠杆，或者通过投资扩大的生产规模，在现金流不断减少的逆境中，会把自己逼上绝路。

当环境巨变，食物减少时，庞大的恐龙走向灭绝，渺小的哺乳动物坚忍存活，成为了下一个周期的主宰。

所以，在危机发生时，一定要快速抛售自己的资产，把资产规模降下来，把资金成本降下来。

对企业来说，可以清仓库存，甩卖设备，裁员。对个人来说，抛售可能断供的房产，清仓持有的股票，都是能够快速回笼资金的方法。

其次，降低成本，减少投资，蛰伏保身。

债务危机的影响巨大，且呈现连锁反应，会对经济环境，以及人们的信心，造成重大的打击与伤害。

对很多人和企业来说，曾经庞大的账面资产和纸面财富，化为乌有。甚至过往的投资与积蓄，一朝清零。

普通人会减少消费，企业会缩减投资，市面上流通的钱进一步减少，市场需求再次紧缩，进入恶性循环。

经济的复苏可以靠政策刺激，但是市场信心的恢复，只能交给时间。

过早的进入市场抄底，很容易抄在半山腰，接住下落的飞刀，然后跌入深不见底的下行趋势。

在时机未到之前，我们能做的，只有等待。

我是草根创业老油条，连续创业者，行业老司机。分享创业案例复盘、 科技 财经 观察、个人能力提升。日积跬步，成就自我。

大家好，我是勇谈。距离人类 历史 上最近的一次债务危机其实就是2008年美国引发的次贷危机，面对债务危机可以说没有任何人可以幸免。如果说债务危机大面积爆发了，可以说无论你怎么做都是徒劳的。唯一可以做的就是，留足干粮准备过“寒冬”。借此机会简单谈谈我的观察。

很多人都认为债务危机或金融危机爆发后财富就可以再分配，事实证明最后为温饱争得头破血流的还是普通老百姓

开始之前先问大家一个问题“谁会是债务危机（金融危机）最大的受害者？”，如果你还认为是富人的话，请看看此次疫情中疲于奔命且天天为蔬菜、水果等日用品挣破头的是谁？普通老百姓，可以肯定是老百姓不一定是债务危机的最大受益者，肯定是最大受害者。那么面对债务危机，怎么做才是正确的？几点观察：

第一、尽可能将所有的资产变成日常用品才是最佳选择，生存是第一要务 。人可以没有高消费，没有高档的住所，但是不可以没有一日三餐，天天饿肚子。那么面对债务危机爆发，第一要务是准备好足够的干粮，食品、水、药品、蔬菜、水果等都是需要备足的，因为谁都不知道危机到底多久才能过去？就像2008年美国引发的次贷危机，至今还要几个欧洲国家没有熬过来。

第二、违约将成为多数人的选择，继续履约的成本要远远高于违约。 美国次贷危机为何集中爆发的原因之一就是“即便出售房产也偿还不了本息，最终只能违约”，作为银行和担保机构来说他们唯一可以收回的就是你的房屋。你只不过换一个住所而已，但是继续履约的结果最后还是无法偿还债务。你这个时候违约其实也是大众选择的一种，法不责众的道理在哪里都合适。

如果债务危机大面积发生了，怎么做都是正确的，怎么做也都是错误的，提前降低负债才能做出正确选择

一句看似矛盾的一句话，其实在债务大面积违约的背景下都具备合理性。 因为本身债务无法偿还，违约成为唯一途径，毕竟你还要生存；因为你的违约后期可能面临金融系统对你的信用评级造成影响，甚至进入银行体系的黑名单，这样做似乎也都是错误的。 只能说当债务危机大面积发生的时候，人的本性就会流出出来，冲动战胜理性是一种必然。

降低负债是任何企业和个人都必须做的事情，只有负债足够低才能在危机爆发的时候明哲保身。 历史 上欧美国家经济危机爆发的原因其实都是因为居民的负债率过高导致的，以美国为例为何他们职工发的都周薪？你让他们换月薪试试？恐怕多数人就要露宿街头了，为何是这样？就是因为现代金融鼓励居民过度消费的结果，过度消费的结果就是负债率过高。 需要提出的是，这样的情况正在我国上演，尤其是90/00后的负债率已经远远高于其他任何年代。

我也和你一样，正处于人生最低谷，35岁，欠债1000万，经历过被人逼债的时候，暴力催债，车房都被保全，我是这样做的，一：告诉所有债权人都去法院诉，法院怎么执行我认！如果私自上门，对不起，我怕我们不小心起冲突伤了谁，二：自己生意要抓住，着力于赚钱，其他一切都不管，先养活自己和家人，活下来再考虑还债的事情！

全球如今债务高达252.6万亿美元，是全球GDP总量的约2.5倍，人均债务高达3.33万美元。可以说这已经是一个高债务的时代，债务危机也是迟早会爆发出来！

在债务问题上不同的国家、不同的时期采用的对策也是不尽相同。像如今印度就采用了变卖了国有企业进行抵债，而欧洲债务危机却是要求减少福利开支，津巴布韦、委内瑞拉的债务危机采用大量印刷货币，美国更是仗着美元霸权大量扩容让全球买单。而大多数国家都是通过不断采用货币稀释和发行债务的办法来缓解债务危机。

没有永远的增长，也没有永远的跌！经济本来就是在波动中曲折中递进发展。可是每当经济危机之时，大部分国家会选择用那只闲不住的手，进行不断干预。而进行干预的手段无非就是减免税收、扩大债务、加大投资、印刷货币等手段。

经济危机其实并不可怕，古典经济学理论的基础就是让经济自由调节。在出现经济危机之时淘汰那些生命力不强、僵尸类不死不活的企业，这样就等于割除毒瘤那样淘汰劣质企业。

像1907年的银行危机、20世纪30年代的美国大萧条、1989年的日本债务危机、1997年的东南亚金融危机、2008年的美国次贷危机等，每次危机之后经济还是朝着更好的方向发展。

对于债务危机来临之时，是采用及时收住脚步迷途知返，还是一如既往死磕到底，那都是决策层面的事情。而个人也只能跟着政策的变化和经济的波动来制定不同的策略，在大幅贬值高速推进之策就是举债购置资产，而经济停滞或债务止步之时却是现金为王。而如今就是一个现金为王时期。

一方面，现今全球债务高达253亿美元，是全球GDP的两倍左右，人均债务高达3.33万美元，可以说现在正处于一个高债务的时代，未来爆发全球性债务危机也是可能的。

对于各个国家的债务来说，不同国家所采取的措施也会存在差异。像如今的印度，主要是通过变卖国有企业的方式来抵消债务；欧洲则通过缩减福利性开支来进行节流；美国作为霸权国家，与其他国家变卖资产、节衣缩食的态度不同，往往是通过美元霸权大量扩容让全球替美国的债务危机买单。

但是实际上来说，经济的发展是有这样一个规律的，不会存在永远的经济衰退也不会永远的经济增长，这实际上是经济进行周期性发展的一个又一个必经阶段。为了平稳度过这样一个阶段，及时的收住发展的快节奏脚步，避免因盲目扩张而导致的泡沫破裂。

另一方面，在全球性经济危机面前还有会产生个人债务危机的可能。近两年来中国大陆市场发放了相当多数量的信用卡，但是自2018年以来信用卡不良率却也在节节攀升，风险隐患逐渐加大。

对于个人来说，我们尤其要注意到2006年台湾已经发生过卡债危机。21世纪初期，台湾信用卡流通卡数和循环信用余额出现爆发式增长。2005年台湾信用卡签发额度达到1兆4209亿元新台币，年增率达到13.3%，占到了居民消费总额的20.5%（相当于5元的消费当中就有一元是通过信用卡进行的消费）。随着信用卡派发数量的增加，台湾地区开始出现信用卡逾期，逾期率从2005年底的2.44%增长到2006年中旬的3.38%，其中现金卡逾期率从1.84%增长到8.46%，从而引发了卡债危机。

这一次发生的卡债危机不是单纯的一场金融危机，更是一次 社会 危机。债务危机过程中发生了暴力讨债行为、凸显了政府监管的失职的问题、损害了银行的正面形象，更是衍生出了大量的 社会 问题。这时候我们看到消费者对于信用卡的使用主要是由于消费的不断升级，为中低收入者提供了方便、无抵押、短期、小额但是高息的活动。

但是由于消费者对于高消费的期待，通过对未来的分期消费可以通过后期的收入进行偿还，从而实现了消费未来收入的可能。但是一旦全球性经济危机爆发，那么势必会影响个人收入，从而导致个人信用的崩盘。

所以我们的生活不仅仅是个人生活同时也是 社会 生活，我们不能单纯地满足自己的生活需要，也要多多思考经济环境下我们的生存和发展问题。

信用卡营销的长尾营销策略

信用卡催收策略　　催收策略中最重要的就是 "何时与何人联系"策略的决定。在拖欠账款初期，由于违约帐户数量很多，而且大多数帐户的催收不需要太多的力气。因此催收策略应该是：集中精力在那些最不可能还款的帐户上。如果将精力放在那些很容易收到欠款的帐户上，可能会产生很多负面影响：首先，浪费时间和金钱，因为很多人会自觉还款。其次，可能惹怒那些由于疏忽未及时还款的优质持卡人。最后，分散了精力，没有将精力集中在那些应该值得注意的帐户上。但是，对于拖欠期60天甚至更长的帐户，还款的帐户比率较低，即使你花了很多精力催收，大多数此类帐户一般来说不会偿还。因此，后期的催收策略必须集中在那些可能催收到的帐户。不然，也会造成时间和金钱的浪费，因为，有些帐户根本不可能还款，并且可能使催收能力受挫，分散了催收的精力，没有将精力集中在那些通过催收能还款的帐户上。　　在拖欠初期注意那些前期不可能还款但后期可能还款的帐户可能对与催收来说，最有意义，但催收公司一般不采用这种方法。现实中，在拖欠初期，许多借贷公司只使用他们最没经验的催收人和经理，每个催收人负责的帐户数达1000或2000，通常，催收人只使用提醒的方式。而在坏帐核销前，会采用有经验的催收人员和经理，每个催收人负责的帐户较少，一般为250-35户，并且给予一定的自主处置权。　　表面上，从贷款公司的角度看，这种策略非常合理，但是如果从持卡人的角度看，却不尽然。当持卡人遇到财务困难时，通常面临多项财务支出，会接到来自不同催收人的催收电话，如住房抵押贷款，汽车贷款，公用事业费帐单，各种信用卡，医疗费帐单，学生贷款，分期还款，甚至税单等。因此持卡人将决定是否支付帐单以及先后顺序。在一次"关于支付帐单顺序"的调查中，房屋贷款毫无疑问成为首选，下面的选择就各不相同了，税单的比率较高，其次是汽车贷款和公用事业费。医生、牙医的帐单和学生贷款一起一般最后。信用卡一般排在中间，当持卡人拥有几张信用卡时，持卡人一般先选择归还附带其它功能的信用卡贷款。支付先后在各地也不同。如，在大城市如纽约或伦敦，人们将汽车贷款放在最后，因为城市公共交通很发达;而在农村，汽车贷款支付的比率最高;在一些特殊地区，如哥伦布，税单放在最后，医疗放在最先。　　至于作出决定的时刻也因帐单而异，如对于每月支付一次的各种帐单，持卡人在30天之内必须做出决定，因此决策时间很快。而一旦持卡人作出支付决定，催收人试图改变他们的决定就很困难。因此我们得出两条很有效的催收定律：　　催收是一项很有竞争力的业务，必须使信用卡帐单成为持卡人支付首选。　　你必须成为打第一个催收电话的人，这样才可能影响持卡人的支付决定。　　既然每个人的支付顺序都不一样。作为一家信用卡公司，必须时刻记住这点并做到在很短的时间内通过催收技巧，让持卡人决定首先偿还信用卡债务。

谈及长尾营销首先必须弄清何为长尾理论，所谓长尾理论是指，当商品储存流通展示的场地和渠道足够宽广，商品生产成本急剧下降以至于个人都可以进行生产，并且商品的销售成本急剧降低时，几乎任何以前看似需求极低的产品，只要有卖，都会有人买。这些需求和销量不高的产品所占据的共同市场份额，可以和主流产品的市场份额相比，甚至更大。这是一个一般的定义，长尾理论是2004年Chris Anderson在给连线杂志的文章中首次使用的词汇，用以描述某种经济模式如Amazon或Google。长尾术语也普遍使用于统计学中，如对财富分布或词汇应用的统计。那么，我们不难知道，长尾营销就是针对长尾的一种营销策略了，它往往指的是那种对于特殊需求的营销。

在很长的时间里面，在同客户打交道的营销之中，一直都是80/20营销，即尽力去满足大众的多数需求，而随着网络经济的不断发展和互联网技术的更深入的运用，一种新兴的长尾营销作为80/20营销的思路拓展和有效补充也逐步进入了信用卡营销的视野之中了。 我们不妨从著名的80/20法则，又称为帕累托法则、帕累托定律、最省力法则或不平衡原则来入手讨论。此法则是由意大利经济学家帕累托提出的。80/20的法则认为：原因和结果、投入和产出、努力和报酬之间本来存在着无法解释的不平衡。可以说，生活中的每一个角落都充满了80/20法则的影子，而在市场营销学中，最为经典的描述就是现有的产品或服务的20%创造了80%的利润，因此应该以最大努力来留住为公司提供80%利润的20%的客户。

这个法则当然还是有其合理的一面的，但是我们有理由去思考在信用卡营销这样的一个特殊的领域之中，这样的法则是否也应该有其特殊性的一面呢？换句话说，在信用卡市场如此激烈的竞争之下，是否我们只需要做好对那20%的客户做好营销之后就足够了呢？答案显然是否定的。

80/20法则在下面的阶段发挥了作用，当积累了一定的基础客户群后，随着竞争的加剧，规模已不再是未来获利的保障，发卡银行80% 的利润来自20% 的顾客（忠诚消费者）。针对20% 的高贡献度客户，进行详细分类和营销规划，做到精准营销，是发卡行获得竞争优势的关键。

然而这并不是信用卡营销的最终阶段和合理发展趋势，我们知道，银行业是高竞争的行业，信用卡业更是因为其自身的易复制性，成为了整个大行业中争夺的中心。那么，遵循80/20法则的结果就是，所有的银行都去争夺所谓的20%的客户，而按照法则来说，这20%的客户又是具有较高的忠诚度的，就是说争夺到的可能性其实并不大，那么各家银行也就只能抱着手上那么一点20%的客户去想办法创收了。很显然，这并不合理。

于是，信用卡营销就必须去运用长尾营销策略了。

那么对于信用卡营销而言，长尾则意味着不同的需求，当然长尾往往更偏向于指向一种特殊的需求。顾客拥有知识，知道自己要什么，甚至可评估自己对于发卡银行的终身价值，并且利用这些知识要求更好的服务。

但是在信用卡领域之中去强调长尾的利益是否可行呢？我认为是完全可以的。信用卡本身的高技术的特点，使其自身在金融业之中就有很多IT产业的影子，通过对卡面设计、信用额度、利率、年费、免息期、促销计划等进行不同组合可以产生成千上万种产品。而这样的成千上万的不同产品完全可以去面对各种不同的长尾需求了。

通过这样的长尾营销，之前提到的80%的客户，发卡行也可以牢牢控制住了，或者说是被吸引过来了，长尾最末端的客户也许是微不足道的，但是毕竟成为了一个客户，还是可以带来一定的经济效益的，前提是你根本没有为了这一个人花哪怕一点更多的成本，因为在网络经济大行其道的今日，多一种信用卡产品并不会说像多了一件实际的商品那样去占用有限的库存资源，而只是反映在了一个虚拟的网络空间中的一些字节的变化而已。从另外一个角度去看，在当今社会普遍对于银行 “嫌贫爱富”的形象有所争议之时，这样的关心到了每一个客户需求的做法无疑也是会带来更多的社会效益的，对于发卡行无形资产的提升作用也是显而易见的。

本身来说，长尾理论和80/20法则是并不冲突的，它们只是各自强调了整体的一个部分，而如果我们单单把20%的客户拿出来做分析的话，那么很显然的，也会出现短头和长尾的区别，所以说，这两个法则不仅不会互相矛盾，最主要的是一种相互有益的补充。

实际的操作中，当然也会因为信用卡组合的增加而导致出不同的风险，那么就需要与之前说到的关系营销去共同发生作用。

信用卡如何营销

各银行意识到银行也要进行市场化运做的同时，几乎都选择了先对其部分金融产品进行市场化运做。包括外资银行，在进入中国初期，在网络、客户资源没有优势的情况下，也是不约而同的选择了以典型的金融产品作为获取客户的主要切入手段。但在另一面，是消费者被种类繁多的金融产品弄的眼花缭乱，不知所措。面对众多“看起来差不多的”的产品，消费者变的无所适从。

以上现象表明：金融产品是当前各银行非常重视的主要竞争手段；但从消费者的反映来看，各银行的金融产品营销及推广效果却不是太好。各银行如何进行金融产品营销？如何进行有效的金融产品营销？这是一个各银行非常头痛也非常关心的问题。

而信用卡作为银行零售业务的核心，受到国内各家银行的高度关注。同时，小小的塑料卡片也是银行服务和品牌的代言人，因为它是赋予银行无形服务有形化的最佳形式，也是树立鲜明个性、区别于其它品牌标识的重要载体。所以，今天仅以信用卡为代表谈一下金融产品的营销。

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