论文:信用卡普及及优缺点

信用卡普及 让人欢喜让人愁

几年前，如果谁兜里装有几张信用卡，绝对是身份与地位的象征。如今，这个“旧时王谢堂前燕”，正以迅猛的速度“飞入寻常百姓家”，买家电、购首饰，甚至在超市买上几卷卫生纸或几棵小白菜，都能见着掏出信用卡结算的场面。

在信用卡带来方便快捷的同时，一些问题也随之而来，由于消费不慎，有人每个月都在为寄来的账单发愁；有些“精明”的商家则抓住“商机”，为人套现收取手续费。对此，有关专家提醒，信用卡消费须谨慎有度，切莫以为有空可钻，去触犯法律。

轻松刷卡刷成“卡奴”

王先生就职于宜昌城区一家事业单位，今年初因朋友推荐，在4家银行分别办理了不同透支金额的信用卡，前不久和朋友一起逛国贸时，就把那块很久以前就看中，却一直没舍得买，标价3000多元的表“刷”了下来，“刷卡比用现金时要大方一些，总感觉只是一个数字。”最近几个月，王先生的4张信用卡一直是循环使用，“一张卡里的账单快到期了就赶紧拿另一张卡上的钱垫上，利息都花了几百元了。”

与王先生一样的还有在另一家事业单位就职的周先生，今年“五一”，周先生携女友到外地“自驾游”，身上除了几张信用卡，只准备了不到1000元的现金，一路刷下来，也没在意花了多少钱。回家后，周先生电话查询了一下各项开支，发现两张信用卡已接近“刷爆”，累计金额近万元。“从现在起，我每花1分钱都得先考虑一下，没办法，工资全部拿来还信用卡了。”

随着信用卡的普及，为账单头疼的不仅是上班族，还在城区某大学上大三的小文（化名）也有一张透支金额为500元的信用卡，当时办卡的初衷是为了方便购物，在发生“经济危机”的时候也会取些现金，“除了父母给的生活费，我没有其他收入，有时就会很不方便，比如这个月生活费用完了，却又想买些书，就可以刷卡消费，等父母钱寄来了再还，一般都是这个月就把下个月的生活费给提前用了。”

“尽管经常提醒自己，刷的也是自己的钱，可看见想要的东西还是忍不住想买，每次的借口都是下个月还就行了。”小文告诉记者，自己身边很多同学办了信用卡，透支消费对大学生而言其实也不陌生。

信用卡套现可永远不还？

急需现金时，就拿信用卡临时取现，这是持卡一族常用的救急办法，不过这种办法的手续费和利息之类的成本不低。于是一种“钻空子”的办法开始流行，利用信用卡“零成本”循环套现，可以“借钱永不还”。

记者在采访中了解到，各个银行办理的信用卡取现的手续费和还款利息都不低，不仅要付手续费，每天还要承受一定的日息，有些持卡人为避免这笔费用，在需要现金的时候就找到装有POS机的朋友进行刷卡换现。

刘先生半年前经营着一家电器行，前不久刚刚转手，他的商铺里装有一台POS机，平时来店买电器的大多数是刷卡消费。刘先生透露，在这个圈子中确实存在“套现”行为，一般来刷卡兑现的多为商铺老板的亲戚和朋友，在遇到资金周转不灵时，商户也会通过与持卡人协商刷卡取现，由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，完成数字到现钞的转换。“其实如果有条件的话，完全可以采用刷卡还透支的办法，至少一张卡的钱可以永远不还。”

记者在采访中了解到，外地还专门存在着一些“套现”中介公司，他们提供自己的或其他商户的POS机，帮助持卡人制造虚假消费，由中介公司给持卡人套现，并收取手续费。

恶意透支将影响个人信用

“这种擦边球打不得，否则极有可能影响自身信用，甚至触犯法律。”宜昌市夷陵律师事务所谭明六律师说，信用卡消费是一种小额的信用贷款，但虚构消费用信用卡套现是商户与持卡人合谋，恶意从银行套取一定额度的贷款，这就变成了贷款诈骗的违法行为，金额较大会构成犯罪，如果套现者拒不还款，还触犯了《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。

招商银行宜昌支行零售银行部工作人员王晓波认为，信用卡主要是用来消费，相当于一张消费卡，一般不提倡取现，消费者在特殊情况下用来取现后，还款一定要及时，在使用信用卡时，需要一个合理的消费习惯和理财方式，以免陷入误区。

对恶意透支的行为，银行也出台了措施进行应对，王晓波告诉记者，在招行办理信用卡的持卡人，如在2年内有3次不良记录将被取消其办理信用卡的资格，如果失去诚信，将直接影响到日后的买车、买房、融资等。

对于少数不法商贩的“套现”行为，银联商务有限公司宜昌办事处相关负责人表示，安装POS机的商户，有专门的系统对其每天的交易情况进行监控，一般如遇到整笔整笔的刷卡，或同一张卡多次反复刷大金额的商户，银联将同发卡的银行联系，经调查后如属“套现”行为将撤消商户的POS机，同时在3年内不再接受安装POS机的申请。

信用卡使用小技巧

信用卡越来越普及，使用范围越来越广，市民该如何合理使用呢？对此，业内专家建议，持有多张信用卡的市民应检查一下手上的信用卡，看哪几张不需缴年费，各自有什么优缺点，然后选择其中较为合适的信用卡作为常用卡，其他的尽量停用。“停用时一定要向银行确认销卡，否则银行还是会收取年费。”专家称，一般来说，身上有两张卡就足矣，一张日常使用，另一张备急。

市民刷卡后，签名存根最好留下来进行核对。每张信用卡都有付款日，要留心还款时间，如果延误，将会产生滞纳金。当通信地址变更时，应及时通知发卡行，不然可能会因账单不能到达而造成损失。

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