针对信用卡投诉、催收等问题！33家银行签《信用卡自律公约》

日前从黑龙江省银行业协会官网获悉，协会组织33家办理信用卡业务的银行机构共同签署了《黑龙江省银行业信用卡自律公约》（简称《公约》）。公约聚焦 发卡受理审核、信用卡营销宣传、信用卡使用管理、信用卡催收、信用卡投诉处理 5个重点领域，提出40条自律条款。

发卡及使用管理方面 ，公约提出信用卡申请过程中，应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求。同时应当对申请信用卡客户进行基础用卡安全宣传教育，明确限制用卡行业，明确告知客户要合法合规使用信用卡产品。

发卡过程中，针对授信额度进行确定时，应综合考虑申请人他行已获累计信用卡授信总额，审慎核定总授信额度上限。 公约还要求对信用卡消费领域进行严格限制，禁止商业经营、股票、房产投资或其他非消费性支付。

信用卡催收方面 ，公约严格了催收时间。未经同意， 严禁在晚22：00后至早8：00前进行电话、外访催收。 但债务人授权同意等特殊情况除外。按照催收当时具体情况，主动通话的频密程度应控制在合理及必需的范围内。 严禁使用“呼死你”等方式频繁致电催收。

同时，公约要求 不得冒名催收，严禁以行政机关、司法机关等虚假身份追查债务人信息、寄送催收信函、开展催收活动 。外部催收机构严禁以成员单位身份开展催收活动。

此外，公约第二十二条表示，不得暴力催收，严禁以列入虚构的黑名单、虚构的不良信用数据库为由威胁债务人。严禁以虚假的债务数额、债务性质、债务法律后果做出误导债务人的表述。 严禁采用骚扰、恐吓、欺诈、威胁等不当手段开展催收。

信用卡投诉方面， 公约要求高度重视客户投诉管理工作，畅通投诉受理渠道，在门户网站、营业办公场所等醒目位置公布投诉电话、通讯地址等投诉渠道信息和处理流程。各成员单位应当 自收到消费投诉之日起15日内做出处理决定并告知投诉人 ，情况复杂的可以延长。

而对于投诉人提供虚假信息或者捏造、歪曲事实，借投诉名义谋取不当利益、扰乱营业秩序、诬告、攻击各成员单位员工、诋毁各成员单位声誉等不当投诉行为，应当及时向监管部门等管理机构报告，必要时可向公安机关报案。

除此之外，公约表示各成员单位应加强信用卡知识公众普及教育与宣传工作,确保客户了解信用卡业务规则、收费标准、征信影响、使用要求等，引导消费者合理规范用卡。

据了解，全国首份地方信用卡自律公约是在宁波落地。2020年8月27日，宁波银保监局发文表示，将督导辖内51家银行卡委员会成员单位制定《宁波市银行业金融机构信用卡业务自律公约》，该公约中首次明确了对单户有效发卡机构数限额，对提额比例、间隔时间、收费标准均进行了规范。

《黑龙江省银行业信用卡自律公约》的签署落地标志着黑龙江省银行业信用卡自律机制的建立，从源头上规范银行业信用卡经营行为，保护金融消费者合法权益，防范化解业务风险，降低客户投诉量，促进信用卡行业高质量发展，营造出更加纯净、有序、规范的金融消费市场。

以下为《自律公约》全文

第一章 总 则

第一条 为促进黑龙江省银行业信用卡业务的规范 健康 发展，维护信用卡市场公平有序的经营环境，加强自律管理和相互监督，保障 社会 公共利益、客户利益和行业利益，根据国家有关法律、法规及监管要求，结合信用卡业务实际，经黑龙江省银行业协会成员单位共同协商，特制定本公约。

第二条 信用卡业务自律的宗旨是：依法合规经营，维护公平秩序；防范业务风险，完善内控制度；优化服务管理，维护客户利益；收费规范透明，保障客户知情权。共同促进信用卡业务持续 健康 运营和发展。

第三条 成员单位自律的基本原则是：严格遵守国家法律、法规和监管部门规章，诚信经营、科学发展、团结协作、防范风险、优化服务。

第四条 本公约适用于黑龙江省银行业协会成员单位及其信用卡业务从业人员。

第二章 约定条款

笫五条 规范营销推广方式，不得以损害公平竞争的方式开展信用卡营销宣传活动。不得采取向客户承诺发卡，承诺发卡额度等推广方式营销信用卡。严禁虚假宣传，尊重金融消费者知情权,严格确保营销宣传内容真实。

第六条 营销宣传材料中应当由持卡人承担的费用必须公开透明，风险提示应当以明显的、易于理解的文字印刷在宣传材料和产品（服务）申请材料中。

第七条 营销人员上岗前需要经过严格的、系统的岗前培训，营销时必须佩戴所属银行的标识，明示所属发卡银行及客户投诉电话，使用统一印刷的信用卡产品（服务）宣传材料。

第八条 营销人员应当严格遵守对客户申请资料保密的原则，不得泄露客户信息，未经客户授权，不得将相关信息用于本行以外的其他用途。

第九条 信用卡发卡应在充分了解客户财务状况、工作状况及消费和征信记录等信息情况下，落实亲见本人、亲见申请资料原件、亲见签名原则,为符合发卡条件并有消费需求的客户发放信用卡，应确保客户申请行为系客户真实意愿。

第十条 信用卡申请过程中，应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求。

第十一条 应当对申请信用卡客户进行基础用卡安全宣传教育，明确限制用卡行业，明确告知客户要合法合规使用信用卡产品。

第十二条 发卡过程中，针对授信额度进行确定时，应综合考虑申请人他行已获累计信用卡授信总额，审慎核定总授信额度上限。

第十三条 切实加强信用卡预借现金业务风险管理，设置各渠道取现业务限额。

第十四条 对信用卡消费领域进行严格限制，禁止商业经营、股票、房产投资或其他非消费性支付。

第十五条 新增收费项目、提高收费标准的，应至少提前3个月进行公示。持卡人有权在调整生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。

第十六条 应提示持卡人保护信用卡卡号、密码、手机动态验证码、有效期和卡片验证码、身份证件号码、手机号码等信息的重要性，告知使用信用卡时对上述信息保护不当可能带来的风险。

第十七条 建立人性化和多样化的息费计收容错机制，通过提供容时、容差还款等服务提升服务质量。

第十八条 各成员单位可提供在还款日前5天内（含5天）向持卡人进行短信通知等方式的还款提醒服务。

第十九条 严格信用卡业务催收管理，严禁对与债务无关的第三人进行催收或骚扰,严禁向债务人以外的其他人员（合作催收机构除外）透露债务人个人信息。

第二十条 严格催收时间,未经同意，严禁在晚22：00 后至早8：00 前进行电话、外访催收。但债务人授权同意等特殊情况除外。按照催收当时具体情况，主动通话的频密程度应控制在合理及必需的范围内。严禁使用“呼死你”等方式频繁致电催收。

第二十一条 不得冒名催收,严禁以行政机关、司法机关等虚假身份追查债务人信息、寄送催收信函、开展催收活动。外部催收机构严禁以成员单位身份开展催收活动。

第二十二条 不得暴力催收,严禁以列入虚构的黑名单、虚构的不良信用数据库为由威胁债务人。严禁以虚假的债务数额、债务性质、债务法律后果做出误导债务人的表述。严禁采用骚扰、恐吓、欺诈、威胁等不当手段开展催收。

第二十三条 应审慎管理外部催收机构,切实履行外部催收机构催收管理主体责任，持续加强日常管理，通过现场检查、非现场检查、培训等方式，确保外部催收机构依法合规开展催收作业。严禁外部催收机构将委托催收的业务转包或变相转包。

第二十四条 建立信息共享机制，联合打击利用过度投诉等手段达到逃废债务目的的行为，共同营造良好的征信环境。

第二十五条 高度重视客户投诉管理工作，畅通投诉受理渠道，在门户网站、营业办公场所等醒目位置公布投诉电话、通讯地址等投诉渠道信息和处理流程。

第二十六条 各成员单位应当自收到消费投诉之日起15日内做出处理决定并告知投诉人，情况复杂的可以延长至30日；情况特别复杂或者有其他特殊原因的，经其上级机构或者总行、总公司高级管理人员审批并告知投诉人，可以再延长30日。

第二十七条 各成员单位应当向客户告知投诉相关事项并保留投诉相关证明资料。

第二十八条 各成员单位应依照国家有关规定及各单位制度要求，制定重大客户投诉处理应急预案，做好重大客户投诉的预防、报告和应急处理工作。

第二十九条 对于投诉人提供虚假信息或者捏造、歪曲事实，借投诉名义谋取不当利益、扰乱营业秩序、诬告、攻击各成员单位员工、诋毁各成员单位声誉等不当投诉行为，应当及时向监管部门等管理机构报告，必要时可向公安机关报案。

第三章 监督与管理

第三十条 各成员单位应当建立健全信用卡业务风险管理及内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。

第三十一条 各成员单位经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，加强发卡审查、用卡管理及事后监督机制，建立健全投诉处理机制，畅通投诉反馈及处置渠道，切实履行投诉处理主体责任。

第三十二条 各成员单位及其从业人员应自觉遵循商业道德,不得以任何形式诋毁其他成员单位的商业信誉,不得利用任何不当手段干预或影响银行卡业务市场秩序。

第三十三条 鼓励各成员单位互相监督,对发现的物料宣传、电梯海报等实体宣传渠道以及微信朋友圈、微信公众号、抖音等新媒体渠道发布的不规范营销宣传行为的，应积极反馈至涉及单位，必要时反馈至黑龙江省银行业协会，涉及的单位应开展自查整改。

第三十四条 各成员单位应加强对从业人员的监督与管理,加强职业操守教育和业务能力培训,不断提高从业人员职业道德水平和业务素质。

第三十五条 各成员单位应加强信用卡知识公众普及教育与宣传工作,确保客户了解信用卡业务规则、收费标准、征信影响、使用要求等，引导消费者合理规范用卡。

第三十六条 对违反本公约的成员单位，黑龙江省银行业协会可采取警示约谈、发警示函、强制培训、业内通报、公开谴责、暂停会员权利、取消会员资格等自律性惩罚措施，或报送监管部门，由监管部门对其处理。

第四章 附 则

第三十七条 本公约由黑龙江省银行业协会会员单位签署后生效。

第三十八条 本公约生效后，取得黑龙江省银行业协会会员资格的单位，自取得成员资格之日起，视为自愿加入本公约，受本公约约束。

第三十九条 本公约与国家法律、法规和监管部门规章不一致的，依有关法律、法规和监管部门规章执行。

第四十条 本公约由黑龙江省银行业协会银行卡专业委员会负责解释和修改。

银行史上最严风控：信用卡大面积降额

1、光大银行：光大银行申卡门槛一向低，特别是有其它银行使用期限1年以上额度3万左右的信用卡，以卡办卡下卡率还是比较高的。如果如果征信花，最好还是不要申请高端卡，可以办理光大热推的信用卡，比如光大小黄鸭信用卡、光大抖音联名信用卡、萌力星球主题信用卡等等。

2、民生银行：民生银行批卡率比较高，这和它的门槛低是离不开的，一般只要没有不良信用，就算征信花点，民生银行也还是会给你批卡。卡种选择方面可以根据身份来选，比如女性朋友办女人花信用卡，车主朋友办民生车车卡等等。

3、兴业银行：兴业银行门槛低，风控也是比较松的，并且提额速度相当快，征信花也是有机会下卡的。这里推荐大家办理兴业银行pass信用卡、兴业淘宝信用卡等这些热门卡种，比较容易放水。、

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1、在经历了金融危机以及国内经济的起伏后，我国信用卡市场在2016年有所回暖。截至2016年底，国内信用卡发总量已突破5.9亿张。2016年全国信用卡消费交易金额达到741.81万亿 增长10.75%，信用卡消费在社会消费品零售总额中所占的比重不断提升。

2、据《2013-2017年中国信用卡行业深度调研与投资战略规划分析报告》显示2010年以来，为了抑制资产价格过快上涨和控制通货膨胀，中国政府实施了稳健货币政策，并采取了一系列适度紧缩措施，表明宏观审慎和强化资本监管成为当下中国银行业监管的核心，各项紧缩性货币供给操作和资本约束政策对中国商业银行的流动性水平、信贷投放节奏和结构都产生了深远的影响。分析认为，行业格局的演进状况使得产品组合进一步优化、多元化，也加大了对新行业标准和移动支付的研发力度；信贷渗透深化；分期业务向纵深发展。

3、2012年2月，银行证实信用卡无密码更安全，若盗刷与银行同担责任。享有25-56天（或20-50天）的免息期。刷卡消费享有免息期，到期还款日前还清账单金额，不会产生费用。取现无免息还款期，从取现当天收取万分之五的日息，银行还会收取一定比例的取现手续费。中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一，虽然行业经济效益充满挑战，但受规模效益以及消费者支出增长的推动，今后10年间中国信用卡发卡量的年均增速将保持在14%左右，盈利状况也将趋向好转，预计到2020年，中国信用卡的累计发卡量将超过8亿张。

最近有个朋友反映，还完自己这个月的信用卡之后，立马就收到了银行短信，信用卡10万额度直接降到了500元，这些年好不容易积累起来的十来万额度，一瞬间就这么没了。

用他的原话说： 这银行真是关键掉链子，最需要它的时候却走远了。 就这所作所为，估计这家银行以后就在他的黑名单里躺着了。

信用卡降额对于重度依赖信用卡存活的一代人来说，是非常可怕的一件事。有多可怕呢？ 夸张一点说，等同于杀人放火 。通常情况下，银行也不会轻易干这种费力不讨好金主的事，看样子，这次是真的严重了。

根据央行最新公布的数据，全国负债人数达到7亿人，信用卡逾期为偿还贷款总额达到了836亿元，逾期率为42%，不诚实执法人员超过570万，也就是说每250人中就有一个成为了老赖。

信用卡逾期为何突然就集中爆发了，这 和各大银行曾经玩命发卡有很大关系，加上突然到来的疫情的外部催化因素 ，才导致今天这种局面产生。

试问在现在的中国，有几个人没有使用信用卡呢？根据央行报告，截止到2019年底，我国信用卡和一卡通发卡总量达到了7.46亿张，我相信随便在大街上拉个人问问都会得到至少三张以上信用卡的回答吧。

曾经各大银行为了拓宽银行业务，增加信用卡业务带来的丰厚收入，不管你是谁、来自哪里、有没有工作、家里条件怎样、具不具有偿还能力，为了完成上级要求的指标任务，都 会想办法给那你办上一张信用卡。

这就不难理解，为何现在越来越多的人依靠信用卡过日子， 还不都是银行自己养出来的。 不过这几年，面对越来越高的信用卡逾期情况，银行似乎意识到这种广泛撒网的做法并不靠谱，已经开始慢慢降低了对各大网点发卡量的硬性要求，以求降低逾期率。

只是万万没想到，计划赶不上变化，2020年一场突然带来的疫情打破了所有最初进程设想。

疫情之下焉有完卵。各种类型的公司纷纷裁员、降薪自救，而不幸被裁掉的员工突然断了资金来源，只能依靠信用卡活着，只是大家没想到，在这个关键时期，银行居然使出了杀手锏。

有人觉得好奇，为何现在4月份各大行业开始复工复产了，信用卡逾期危机才爆发出来？

这就不得不提前段时间国家对银行对出的一些要求，为了缓解大家的生活压力，国家要求银行给用户一个逾期划款期，再加上最开始还有部分储蓄可以支撑，所以爆发时间才会延迟。

只是越来越多的人发生信用卡逾期， 作为债主的银行，也是急得像热锅上的蚂蚁，必须采取措施控制局势继续恶化 ，所以银行很容易就想到从源头开始控制，银行史上最严厉的风控开始了。

各大银行开始根据客户的征信和用卡行为及资产情况，调整信用卡额度。一般来说，信用条件不太好的人，额度直接降为零的可能性很大，而信用一直保持良好的客户则不用太多担心，银行并没有意向去降低这部分客户的额度，据说，这次信用卡申请逾期还款额用户信用卡额度下降普遍较多。

就我个人看来，这次银行降额是一件非常好的事情 。这些年来，中国的年轻人大有学习西方国家生活模式提前透支消费趋势，一味地追求所谓的"精致生活"而透支未来的收入，这种生活方式一旦遇到突然状况，比如这次的疫情，就会被打的手足无措。

有人抱怨，觉得银行不够仁义，在最为艰难的时刻，不帮助一直未银行创造价值的用户。要我说，这事还真真不能怪人家银行。

首先， 银行是为了盈利而成立的机构， 一开始的使命就是在合法范围下赚取最大利润，指望银行雪中送炭那是不可能的。信用卡逾期，对银行的冲击力是很大的，真金白银收不回，换成是你，你能不着急吗？

其次，虽说每个信用卡用户都是银行的上帝，但是确实每个人使用信用卡也得到了实打实的优惠。也就说， 双方的合作关系一直是建立的共赢的局面上的， 银行也就是一个锦上添花的作用，如今这种局面已经失去了平衡，银行要做一个抉择也无可厚非，没有什么仁慈不仁慈的说法。

银行为了控制风险突然集中大批量的给信用卡降额，也能让大家被动接受"收入"下降的事实，努力改变自己花钱大手大脚的毛病，重新树立新的消费观念，长期来看，确实很好。

不知道你有没有信用卡呢，你的信用卡被降额了吗？对于银行大规模降额这事，你怎么看？欢迎留言。

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