为什么有的人会认为，信用卡是消费主义用来杀人的刀？

为什么有的人会认为，信用卡是消费主义用来杀人的刀，具体原因有三：信用卡的幻觉，信用卡的高额利息，信用卡的其它原因。

1、信用卡的幻觉

之所有有的人会认为，信用卡是消费主义用来杀人的刀，是人会有“信用卡幻觉”。所谓信用卡幻觉是指，在很多人认知里，他们会认为信用卡里面的额度是他的钱（资产），而事实上，信用卡的额度是他负债，一旦动用就立马形成负债。现实生活中，大部分的人都傻傻不分清，他们不知道这个道理，或者知道也当不知道。

这样，大部分的人刷卡都很爽，觉得花自己的钱，没关系。慢慢的越刷越多，从开始的轻松还得起，到慢慢的勉强还得起，到最后的还不起，走向一个恶性循环，这个就是典型的“棘轮效应”。最恐怖的是：消费习惯养成之后，消费升级容易，消费降级困难，即由奢入俭难。这就是很多明明知道自己还不起还拼命刷卡消费的原因。

从一些媒体发布的消息，我们知道，现在有很多年轻人因为刷信用卡而负债累累，妻离子散的有之，家破人亡的有之。这个角度来说，难免有的人会认为，信用卡是消费主义用来杀人的刀。

2、信用卡的高额利息

信用卡，目前的标准的日利率是万分之五，也就是一万块钱一天的利息是5元。在绝大部分人的认知里面，5元钱真的不多。这又是一个幻觉，这就是银行的精明之处，把一个很高的利率从数字的角度拆分成很低的利率，让大家认为是很低的利率。如果大家消费前，容易计算一下，你就会发现这是一个很高的利率。万分之五的日利率，折合成年利率是18.25%，我们用目前银行5年期的基准贷款年利率来对比，49%：18.25%，信用卡的利率高了3.72倍。这高额得率，会吞噬我们很大的一部分财富。这也是有人认为信用卡是消费主义用来杀人的刀的原因之一。

3、信用卡的其它收费

信用卡的其它收费，也是有人认为信用卡是消费主义用来杀人的刀的原因之一。例如年费，信用卡的年费，从几十块到几百块，甚至上千块的都有，这也会吞噬我们的财富。例如滞纳金，之前有新闻报道，3万信用卡3年多的逾期，银行要求还14万多，这就不是吞噬财富这么简单了。

为什么有些人信用卡不还也没被起诉？

如您的信用卡即将到期，我行会在您的卡片到期前主动寄发新卡至账单地址。收到新卡后，您开卡激活便可使用，旧卡同时失效。

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起诉不是银行信用卡的最终办法，只是一个可选途径之一。如果每一单不还款都去起诉，那法院不变成银行信用卡中心法院了？那银行得有多少人去负责贷后起诉啊？

信用卡逾期后，银行会先将借款人的欠款逾期信息登入人行征信中心，这已经是很严厉的惩罚了。后续如果没有解决欠款问题，银行会是情景不同，进行选择性起诉。那么哪几类信用卡欠款逾期情况，银行不会去起诉？

1.欠款金额少的，各个银行有不同的标准，但是一般经济发达地区，在5万之内基本不会起诉。在经济一般地区，信用卡欠款在3万之内一般不会起诉。在经济落后地区，信用卡欠款2万之内一般不会起诉。起诉要花费大量的人力投入和一定的成本开支，金额那么小，这对银行来说也是不划算的选择。

2.保持联系的，积极愿意表示沟通的信用卡欠款客户，一般都不会起诉。只要不是失联客户，银行信用卡中心打电话能联系到人，口头愿意表示沟通，并积极洽谈方案的，银行都不会选择去起诉。记住，保持联系并不代表具有还款能力，仍然可以同信用卡部门慢慢洽谈，协商还款金额和方式以及期限。

3.虽然逾期欠款，但每月还向信用卡打入一定数额的欠款用户。这就向银行信用卡部门表达了强烈的还款意愿，信用卡部门也不会去起诉此类客户。例如欠款几万元，但是每月还向信用卡打入100 、200的，信用卡，每期扣收还能扣到一点钱的，在系统内就会识别为有还款能力和还款意向客户。

4.欠款逾期时间短的，不论多大金额，一般在信用卡欠款逾期6个月之内都不会被起诉。因为银行信用卡有自己的工作流程，前三个月，一般是行内催收，后三个月一般是请外包公司催收。之后才会视情况不同决定是否起诉。

其实当欠款逾期登入人行征信名单后，早早晚晚都要解决这个问题。否则对信用卡持有人的影响巨大。银行也深知这个道理，所以在一定程度上也不会过多的花费成本，去进行快速追索债务。

记住一点，同银行保持沟通和联系，并进行洽谈，一定要同银行真正的工作人员进行。千万不要同所谓的银行外包催收人员或者自称银行律师的人员进行沟通。那对于达成方案一点没有用，因为那些外包人员是没有权限去签订方案的，他们只会假借银行人员名义进行全款催收。这一点一定要有辨别能力，不要被假电话、假短信、假照片、假律师函蒙骗。

在信用卡欠款逾期后，每月的账单都会进行复利的滚计，德先生算过，逾期利息大约是在18%，违约金大约是年化6%，这加在一起就是差不多年化24%，所以如果欠款逾期时间过长，一定要同银行进行商谈，看看是否可以豁免部分利息和违约金。一定要谈的，否则这个成本一般人都承担不了。

现在有专业机构愿意协助信用卡欠款人解决此类问题，最佳方案可以谈到只还本金。如果有需要，可以私信德先生。

我看到铺天盖地的关于信用卡问题的两个现象：

1.1、信用卡还不起的人越来越多。

这个不是个别现象了，是经济持续下行期的大环境造成的，属于普遍现象。

1.2、信用卡还不起造成的后果问题，被严重化、妖魔化，增加了很多破产人群的心理负担，增加了 社会 恐慌性……，我知道这两年经济下行很厉害， 社会 自杀率很高，我觉得有必要多些积极解决的态度 与积极解决问题的方式方法。

破产了信用卡还不起咋办？

信用卡其实理解为信用贷款，普通贷款还不起了咋办？ 就是会坐牢吗？ 答案是 不会的。

还不起贷款，要的是协商解决问题的方案。比方，续贷，或者分期还……。实在困难 还不上的，银行也暂时不会耐你如何！ 难道欠钱能拉你去枪毙吗？ 讲到低是经济问题，又不是刑事问题。

度过任何一次金融危机的最好办法都是暂时打破刚性支付- -通俗说，就是，还不起就暂时不还了，不要以债养债，因为经济大环境不好时候，没有足够的盈利能力去覆盖利息费用。

关于信用卡定诈骗罪问题。大家正常使用，因为生活变故或者生意失败还不起的卡都不算诈骗罪。

什么情况属于诈骗呢？

信用卡办出来，第一次就套空，不还的，属于诈骗。总结就是 新卡，恶意刷出来，直接不还的，就属于诈骗。如果你的卡规规矩矩用了好几年了，就不会算诈骗了。

只要不是主观上故意套现、故意不还的，原则上都不算诈骗。

属于经济纠纷，原则上不要心理负担那么重。

经常看到关于信用卡不还的问题，有很多人以欠款为荣，说“凭本事借来的钱，为什么要还？”，还有各种支招，如何套现，如何恶意透支，非常自豪的说自己就是不还，你能拿我怎么着？然后很多人攻击说信用卡是万恶的，但大家有没有想过，信用卡它本身是中性的，就像一把刀，你可以用来伤人，也可以做出 美食 。

所以我对恶意欠信用卡，并且找各种方式逃避还款，还以此为荣的做法，完全不认可。我觉得欠债还钱，天经地义。信用卡虽然有利息，但是利息比高利贷低得多，而且它在我们需要的时候给我们提供了流动性支撑，不管是做生意的，还是应急的，怎么就成了万恶的呢？

再说说信用卡不还起诉的问题。

每家银行的信用卡业务，其实都是有风控的，不是说随便把卡办出去。银行会根据用户的资质来发卡，包括审查收入情况、收入的稳定性以及资产情况，给予不同的额度，有些人就算到银行申请到了信用卡，实际上额度也很低，起始额度可能就几千元。只有长期使用并按时还款，额度才会提高。

那么这个过程就是银行收集大数据的过程，如果你连续用了三年，每个月都按时还款，从未出现过逾期，本身就说明了你是个靠谱的人，讲信用的人，银行也会不断的提高你的额度，反之如果一发卡就套现不还，就算你占到了便宜，金额也不会太大。

信用卡逾期肯定是不可避免的，甚至有些人从此还不上了也是存在的，比如做生意的，额度不断提高，然后突然使用信用卡透支用于经营，结果经营不善破产了，肯定就没钱还了，这种情况银行会和你协商，鉴于你以前一贯的良好信誉，只要和银行协商好还款计划，他肯定是不会起诉你的。

而对于一些小额的信用卡逾期，可能银行也联系不上人了，如果进行起诉，消耗的人力、财力资源还不如不起诉，所以银行他自然就不选择起诉。对于这类逾期，银行会专门交给催收组或外包催收，将无数个小额逾期集中处于，提高效底、降低成本，就类似于当年使用座机时候欠的电信话费催收一样。

但是不要以为催收不了，你就万事大吉了，信用卡逾期是会上人行征信系统的，如果你还没买房，以后按揭买房是办不了贷款的。可能为了区区几百、几千元不想还，到时候办不了贷款，喊天天不应，叫地地不灵，哭鼻子的还是自己。

但是对于恶意透支，那就要特别小心了，从你的使用行业特征如果判断为恶意欠款，并且数额巨大，就算联系不上你，银行会对你进行起诉，如果构成诈骗性质，不但最终要还款，可能还会背负刑事责任。所以做人还是要本份，多大裤屁股穿多大裤衩，不要以为自己最精明，银行都是傻子，最终只是自己坑自己罢了。

我用卡10年的经验，逾期最高达到7年之久，没被起诉，我可以总结出以下的几点。为什么信用卡逾期银行不会起诉？

我先说说我的情况嘛！我的信用卡涉及的银行差不多有10家银行，其中包括有四大银行，还有商业银行，因为四大银行的额度比较低，前两年已经处理完成了，因为最多的才4000多块钱，最少的才1500块。商业银行的就有额度比较高，包括有光大银行、广州银行、民生银行、招商、交通、桂林、等等。额度加起来也就差不多15万左右，全部逾期了，最长的有7年那么久，最短的也就4年以上，因为债务爆发后，还维持了一段时间。

这么多银行逾期这么多年，就有一家广州银行把我起诉了，而且我起诉的原因也很简单，因为银行的利息在短时间内已经涨到了，没有办法在涨的地步，中途我与他协商还款，他的态度非常的恶劣，经常引起我跟他吵架，导致他把我给起诉了，不过这个时间已经维持了4年。

虽然说他们起诉了，但是他们并没有达到他们想要的目的，他们申请的违约金和高额的利息，法院并没有判，法院是公正的，多出来的违约金，法院不予支持，最终他们只拿到了本金，连利息我都没付给他，信用卡就这样销户了。

正常情况下，银行是不会轻易去起诉一个人的，因为银行它有自己的成本预算，下面我来概括哪些人容易被起诉。

1、针对某一个客户，要去起诉他的时候，银行的催收部门，他们会经过一段时间的催收，但是反复催收并没有预期效果的情况下，或者对方一直处于一种爱理不理的状态，但是又知道对方有固定的工作，固定的收入，或者知道对方有财产可执行的，这种银行就会采取起诉的措施，包括以下几种情况。

①、持卡人有固定的工作。

②、持卡人每个月有固定的社保缴纳，和公积金等。

③、持卡人每个月的工资有固定的税收记录。

④、持卡人的其他银行上面有大额的存款或者保单，包括理财产品。

⑤、持卡人有固定的房产，车产在自己的名下的情况下。

这些人都将会被银行作为起诉的对象，因为银行起诉一个人，他是经过仔细的核查，如果起诉的那一方名下没有任何的财产，也没有任何的还款能力，就算是起诉成功了，胜诉了，对银行来说，那将是毫无意义，就算把对方列为失信名单，那也是一点意义都没有，因为银行的客户他不是几个十几个，它是一大批，基本上起诉的话都是批量起诉。

2、数额较大的人群，也就是说单张信用卡额度达到5万元以上，逾期过后既不接电话，也没有任何还款意向的人，这种人一般被定性为信用卡诈骗罪，是要负法律责任的，银行一般都会经过长期的催收，跟持卡人讲述过这个厉害的关系。

3、调试银行的人群，也就是说把信用卡里面的额度全部刷完了之后，然后开始逾期，用调戏的方式，每个月还几块二三十块，来挑衅银行的权利，这种人群将会被银行作为首要的起诉人员，因为银行会认为它具有能力还款，但却没有去还款，这种人是最容易被起诉的。

那为什么有的人逾期了没被起诉呢？

①、逾期的时间太短了，对于银行来说，他还有催收回来的能力，没到必要起诉的阶段。

②、金额太少，起诉需要人力物力成本，就算起诉成功了，执行下来也不一定能拿到钱，因为这么少的钱都还不了，起诉下来那就更加肯定是没有钱，如果对方不还款自己还是要垫付起诉费，律师费，执行费等等。

③、起诉不是银行唯一的途径，因为起诉过后，有很多相应的费用却拿不到，只能拿到合法的利息，成本高，回报少，使用催收人员去催收，成本低，拿到的钱就越高，而且在这过程中利息还不断的在增长，只要你每个月随便还一点进去就当这是利息，银行这也是在盈利。

所以说欠信用卡不还不代表不被起诉，而是没有达到一定的程度，还有就是别人还没调查到你有任何的财产情况，一旦发现你有财产情况，别人将会去起诉你，所以最好在没被起诉之前，与银行协商尽量的去还款。

这个问题有点意思。

就像问为什么有些人能够一顿吃十个馒头，为什么有些人53度白酒可以喝3瓶不醉，为什么有些人可以成为亿万富翁一样。

首先，信用卡不还有没有被起诉，是银行的事儿。银行发行那么多信用卡，其中也有大量的信用卡不还。但不还的原因很多种，银行也是有选择的做一些起诉。如果每一个信用卡不还都起诉，那银行啥事不用干了，天天就打官司。虽然在比例上，信用卡不还是很低的，但因为发行量太大，让不还信用卡的用户绝对数不少，这样银行不会每一个不还信用卡的用户都起诉。

有一些信用卡不还，是因为前期信用好，临时性没钱，导致暂时断档，这样银行肯定不会立即起诉，而是要观察一下。

有一些信用卡不还，是因为资金周转困难，但也没有断档，就是本来每个月要还2万，但没有这么多钱，只能每个月还2000，保持着还款记录。这部分银行也不会起诉。

还有一些信用卡不还，不具备代表性，数额也不大，时间也不久，银行相信以后会还的，这样也不会起诉。

包括一些信用卡不还，因为时间比较短，这样银行也有耐心，发通知让客户还款，直到银行忍无可忍，才会起诉。

当然，银行起诉信用卡用户，也是很慎重的。大部分在起诉之前都会有催还的通知，毕竟每一张信用卡发出去，银行都期待有得到良好的使用，这样银行才有好的利润产生。起诉信用卡用户，是能不起诉，尽量不起诉，说不定那一天客户就有钱了，就还了，然后利息本金一起收。客户还成为长期的信用卡用户。

也有部分信用卡不还，有时候因为数字不大，客户是忘记了。然后银行在某个阶段性整理信用卡情况的时候发现欠款时间很久，随手就起诉了。

因为信用卡不还，而被起诉的用户，大部分都是长期欠款不还、银行催还的用户。银行起诉一方面是催讨，另一方面也是带有杀鸡骇猴的功能。这部分有点儿类似于坏账，银行也是院子里打枣，有一杠子没一杠子。

总之，信用卡欠款，尽量及时还款是比较好的。有一些人信卡不还也没被起诉，是有特别的原因。不能因为别人有这样的经历，你就想着不用还，最终都是要还的。如果有钱不想还，反而影响自己的金融信用。

中国的法律诉讼原则遵循的是：谁诉讼，谁举证。就看银行怎样去起诉，是民事起诉还是刑事起诉（信用卡刑事起诉有两条罪，1信用卡诈骗罪2恶意透支）银行也要举证。但银行起诉的原因无非还就是要你还钱。

信用卡的诉讼里面，有一个法律上的漏洞，这就是很多欠信用卡的人，明明卡已经逾期很久了，怎么还没起诉？那就是使用日期问题，从信用卡的领用来讲，信用卡如果没有到期，金融机构的诉讼威力是很小的，因为债务方完全可以以双方使用约定并没有到期为由，要求调解，法院也不好多加干涉。

总之欠银行的你是逃不掉的，不是不起诉，是还没起诉而已。

那么对于那种情况下，银行会起诉呢。1;根据持卡人的钱款数额，和根据持卡人的逾期时间，这只是一个初步的判定。2：根据持卡人的逾期后的态度，已及是否有过逾期之后一直的不还款，是否故意逃避催收不接电话，是否故意有钱不还的证据让债权机构得知。3：信用卡所使用的期限是否已经到时间，应该一旦起诉持卡人会告知法院，以待下一步的协商。4：因为银行一个大的机构，起诉持卡人是要提供很多证据，还要浪费人力物力，不是因为你一个人就会起诉的，是会批量进行起诉的。

大家好！我是“借借技巧”，作为银行从业人员和《玩转信用卡：卡神是这样炼成的》一书的作者，我专注于银行信用卡、贷款、存款、保险、理财等问题的解答。

首先，我们要明确3点： 1.并不是所有的信用卡逾期欠款的持卡人都会被银行起诉；2.银行起诉持卡人是有界线的；3.避免被银行起诉有技巧。 下面，就来祥细解答：

出于成本考虑，银行对于有逾期欠款的信用卡持卡人并不都采用司法催讨。一般来说，对于逾期的信用卡持卡人，银行一般先由工作人电话催讨；没有效果之后，再有选择性地上门催讨；上门催讨没有达到预期目的之后，再到法院起诉一些欠款金额较大的持卡人。

银行会起诉什么样的持卡人，这由逾期欠款金额、逾期时间和持卡人的行为决定。

一是逾期欠款金额较大的（例如10万元以上）持卡人会被起诉；二是逾期金额不大，但逾期时间超长（例如超过180天）的持卡人；三是不配合银行工作的持卡人，例如银行挂电话给他，他不是不接电话，就是态度极其不友好。

一是信用卡逾期后，要积极主动地上门找银行或致电银行信用卡客服说明情况，让银行工作人员对你的情况有所了解。二是对于长期逾期的，要尽可能地每月还上几百上千元，彰显你的还款意愿。三是当银行催讨很紧的时候，主动找银行协商还款计划，并想办法还上“诚意金”（即分期还款要求先支付的最低还款额），让银行感觉不起诉也有希望催讨成功。

友情提示 ：现在人民法院规定，只有信用卡持卡人逾期未还款的本金达到5万以上，才会追究刑事责任的。

最后，请朋友们用卡愉快，经济生活越过越好！

说句实话，银行也不想起诉那些欠款不还的人，起诉只是迫不得已的一种做法，说白了起诉是一种手段而不是目的。

现在在年轻人中间使用的信用卡是非常普遍的一个事情，但很多年轻人收入有限，所以有时候信用卡透支之后没有能力偿还，出现逾期不还的情况。

对于信用卡不还的情况，银行肯定会催收的，但是不同用户欠信用卡之后，可能遇到的催收手段是不一样的，比如有的人可能只收到银行的短信通知和电话催收，而有人可能被银行起诉到法院。

看到这，估计很多人都挺纳闷的，同样是欠银行信用卡的钱，为什么有的人欠钱了会被起诉到法院，而有的人则没有什么事情呢？

想要回答这个问题，我们就要来了解一下银行催收的基本思路。

对银行来说，他们本身的信用卡用户是非常多的，比如国有6大行以及12家股份制银行，他们的用户数量都达到几千万人，甚至上亿人，对于这么庞大的用户群体，即便只有1%的人出现逾期，也有将近100万人。

面对这么庞大的用户群体，如果每个用户逾期之后银行都起诉到法院，那银行肯定是吃不消的，一方面是银行没有那么多精力。

另一方面银行没有那么多金钱，毕竟起诉用户并不是随便起诉，而是要交律师费以及诉讼费等费用的，如果银行把用户起诉的法院之后，用户仍然不还，那这部分费用银行就要自己掏，这对银行来说潜在的风险是比较大的。

毕竟按照目前我国的法律规定，只有用户构成信用卡恶意透支，而且透支金额在5万块钱以上用户才有可能面临刑事责任，这意味着如果用户信用卡恶意透支余额小于5万块钱，即便银行把用户起诉到法院了，用户不还也不会面临坐牢的风险，顶多是被列入失信被执行人名单而已。

正因为如此，并非所有用户逾期了，银行都会把他们起诉到法院，正常情况下对那些逾期时间比较短，或者逾期金额比较小的用户，银行是不会起诉到法院的。

银行在信用卡催收的过程当中，一般会遵循以下几个程序。

1、用户信用卡逾期在一个月以内，银行主要通过短信通知以及系统通知来提醒用户及时还钱。

2、用户信用卡逾期在一个月到三个月之间，银行会配合短信通知以及电话催收等方式进行，如果用户逾期的金额比较大，那银行还有可能会有专门的工作人员上门催收。

3、用户信用卡逾期在三个月到6个月之间，这种情况对银行来说是比较严重的，这时候银行除了采取日常的催收手段之外，还有可能委托给第三方催收公司进行催收，而这些第三方催收公司在催收过程当中各种手段都有可能用到。

4、用户信用卡逾期在6个月以上，这就要看额度了，不同的欠款额度银行采取的措施也是不一样的。

如果用户逾期金额比较小，比如在1万块钱以下，那银行就自认倒霉，然后把用户这笔钱列入坏账当中，这个坏账超过一年以上，银行就只能把它当做损失进行核销掉，但核销之后，用户的欠款记录仍然存在，未来银行有可能久不久就会继续催收用户一下。

如果用户逾期金额比较大，比如逾期金额在1万块钱以上，那银行是有可能把用户提出到法院的，只不过现在我国对信用卡恶意透支金额进行修改之后，很多银行有可能对用户逾期超过5万块钱以上才会起诉。

随着人们的超前消费观念越来越强，使用信用的人越来越多；同时银行看到了信用卡市场巨大的利益诱惑，发放和审核信用卡的门槛越来越低，导致了许多还有没搞清楚信用卡的本质的人乱用卡，不能正确评估风险，最终信用卡逾期和违约的人越来越多。

目前信用卡给银行形成的不良资产规模已经占很大比例，对那些信用卡不还，为什么没有被起诉的人，其实原因很多。

银行对待信用卡不还的人，首先的方式是协商解决

使用信用形成的债务纠纷，属于民事纠纷，对民事纠纷来说，对通过自力协商解决是最好的方式之一。

所以当使用人信用卡违约后，银行会首先与其电话沟通催收，这个程序一般是由催收客服人员来进行的。

协商解决，可以很快的达成一致，不管是利息减免，还是分期付款方案，只要最终为双方所接受，很快就可以进入履行程序，这样可以便捷的解决麻烦。

如果通过协商解决还是没有用，大多银行会选择发放催款函进行催收

信用卡使用人怠于履行还款义务，银行客服催收也没有用，一般会将这样存在问题的还款人信息报到不良资产处置部门，有的银行是法律合规部进行处理。

这些专业从事法律服务工作的人员，会制作专业的催款函，当然有的银行会委托律师制发律师催款函，性质都差不多。

催款函一般会寄往办卡时所填写的联系地址，以证明用卡人确实能收到催款的通知。

走完上述两个程序，银行也还不一定起诉

对上述采取的措施都没有用，银行不良资产处置部门一般会集中造表，整理出来这半年或者一年来存在问题的信用卡信息，对银行来说，信用卡违约，只是其贷款违约很小的金额，像大企业的借款都是几十亿的违约。

对信用卡这种小数目违约，成批造册后，会认真评估，到底值得不值得通过诉讼来追回欠款，数额较小的一般不会进行起诉，最终还够催收费用。

所以，会筛选出来一批名单进行起诉，有的不值钱的或难以要回的会直接打包卖给第三方催债公司来处理。

结语

这就是好多人觉得奇怪，为什么信用卡没还半年甚至一年了还没有被起诉的原因，一切皆因为，银行在用其他手段处理，当这些方式都没用的时候，银行一般会对有价值的客户采取诉讼的方式追讨。

所以，信用卡不还，不是不诉，是时候未到而已，这个债务是逃避不了的，而且会严重影响个人征信，对目前信用生活的 社会 ，不良后果更严重，以后很可能寸步难行。

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