信用卡出现的背景是什么？它到底是怎么发展起来的？

01.信用卡的起源和初步形成

还没有信用卡的时候，买东西有时候是不方便的，有急用的时候没带钱不说，就算带着钱也不太好拿，所以本着顾客至上的原则，一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司就开始发售本公司的服务卡。这种服务卡可以在本公司内进行赊账购买，只要按时还清就可以一直用，大大方便了人们消费。后来有一位美国商人麦克纳马拉在请客吃饭的时候发现自己忘记带钱包，无奈之下只好打电话给妻子让她送来现金，试想这样的场景麻烦不说，光是忘带钱包没法付钱就够尴尬的了，所以麦克纳马拉就萌生了创建信用卡公司的想法。

02.信用卡的发展

没多久，麦克纳马拉就真的和朋友创立了名叫?大来俱乐部?的信用卡公司，随着信用卡的发展，在两年后加利福尼亚州的富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡，这就是我们今天用的信用卡的雏形。因为信用卡消费符合大部分人的消费习惯，在二十世纪五十年代的时候，使用信用卡消费的频率达到了顶峰。

03.信用卡发展起来的原因

信用卡最初是服务行业用来扩大销售的工具，但是有时候我们的需求是需要被发掘的，信用卡的问世正是帮助人们发掘了这种方便的消费需求，，用信用卡支付不仅出门不用带很多现金轻松了很多，还在某些时候避免了向亲戚朋友借钱的尴尬，有些时候信用卡还会附加很多的优惠待遇，所以从信用卡发售以来信用卡的交易量都在持续不断的增加。

虽然现在更多的使用手机支付，但这种方便你我他的消费方式，在未来会更加受大家的喜爱。

信用卡历史

信用卡早在18世纪中叶，就有类似的概念。

但到了20世纪初期才出现实体卡片的形式。

20世纪初期，美国人摩理斯(Auther Morris)发明了信用卡，卡片则是以金属制成。

虽然发行对象有限、受限使用场所，但由于标榜可以『先享受，后付款』，果然吸引大型企业开始推出信用卡，美国通用石油公司在1924年，即发行了『油品信用卡』，最初当成送给公司职员及特定客户的贵宾卡，由于反应不错，后来更扩及一般民众，做为促销油品的手段。

其他石油公司则在激烈的竞争下，亦陆续推出各式信用卡因应。

从此信用卡市场开始蓬勃发展，其他业种如电话、航空、铁路公司等，亦纷纷推出信用卡招揽客户。

但后来由于美国经济大恐慌，许多发卡公司因呆帐问题及信用卡诈欺蒙受损失，使信用卡业务受阻，到了第二次世界大战期间，美国联邦储备理事会曾下令战争期间禁止使用信用卡。

现代信用卡的雏型，可说直到1951年大来卡(Diners Card)问世才形成。

大来卡公司先替持卡人垫款，并向商家索取手续费。

这种模式一直沿用至今。

而商店范围亦逐渐从餐饮业，延伸至一般零售业及旅游相关行业。

1959年美国运通公司(American Express)开始发卡，凭借丰富的旅游经验，顺利将业务范围扩及美国以外的地区。

1950年代的信用卡的发展，除了建立了持卡人(Cardholder)消费，不需付现，发卡银行(Issuer Bank)向特约商店（Merchant）收取手续费(Merchant Discount)的模式，更提供循环信用付款方式，持卡人付费颇具弹性，银行增加利息收入。

尔后，持卡人逐渐习惯利用循环信用，银行信用卡的发展开始蓬勃。

1976年花旗银行首开信用卡收年费之先河，打破长久未向持卡人收取年费的惯例，当时确实引起了轩然 *** ，但也挽救了银行入不敷出的窘境。

而后来当信用卡收年费几成行业惯例后，AT&T公司又以免年费，作为最大卖点，期能打入信用卡市场。

因此，现在很多银行信用卡并存着收年费和免收年费的制度。

VISA Card发展史

1959年开始洛杉矶的美国商业银行(Bank of America)将信用卡推广到全加州。

到了1965年美国商业银行开始拓展全国性的业务，隔年发行一种有蓝、白、金三色带图案的BankAmericard，并授权其商标给其它银行使用。

为了扩充业务，美国商业银行成立National BankAmericard Incorporated(NBI)，并将使用授权商标的银行，转成NBI的非持股会员。

但浓厚美国色彩的BankAmericard，并不受国外银行的青睐，终至1977年将BankAmericard正式改名为Visa。

Master Card发展史

1967年「西部各州银行卡协会(Western States Bankcard

Association, WSBA)」成立，这个由四家加州银行组成的协会，计划推出Master Charge的信用卡。

后因该协会加入银行间卡片协会，即将Master Charge授与该协会使用，到了1970年，银行间卡片协会正式取得Master Charge的专利权。

为了拓展国际市场，1978年，Master Charge改名为Master Card。

MasterCard在成立之初即以Visa为主要竞争对象，经过多年的竞赛，这二家信用卡组织发展成全球有超过1400万家的特约商店的国际组织，MasterCard及Visa卡二大信用卡的国际市场占有率超过80%以上。

其所提供的各项服务，已成为现今消费者不可或缺的支付工具。

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