信用卡大额欠款如何选择分期？

前一段时间有一个认识的朋友A给我留言说，他毕业4年了，4年来，每个月靠刷信用卡套现来过日子，现在信用卡欠款2万多，花呗也欠1000多元，虽然现在每个月拿着8000元的工资，有自己的兴趣爱好，日子过得很好，但是生活却过得一塌糊涂。我问A为什么采用每个月套现的方式？A说因为他觉得套现的成本比分期的成本低很多。我说怪不得，虽然有一句话不太贴切，我还是很想说“舍不得孩子套不住狼”。暂且不说信用卡套现是违法的行为，恶意套现会影响自己的个人征信，单纯从货币的时间价值来考量，他的处理方式就不太对。

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什么是货币的时间价值？货币时间价值是指货币随着时间的推移而发生的增值，也称为资金时间价值。

例如A的账单日是20日，还款期限是每个月5日，A的还款方式是快到还款日，也就是差不多在3日的时候刷一笔钱出来还到信用卡，然后，等发工资的时候（每个月15日）再把这一笔未出账单给还掉，这样操作的话，白白舍去了一笔30多天的免息期和可收益的利息，长期下去，如果没有突发性的大笔收入，他的负债需要很长时间才能偿还清，而且每个月手上仍然没有结余。其实是变相的在增加负债的成本。

我告诉他，如果是我，我会这么操作：首先了解清楚自己信用卡的分期费用是多少，手续费是砍头息、等额本息、等本等息的哪一种，我再决定用哪种分期方式和分期的时间长短。另外，如果我已经还了信用卡的欠款，那么就不会在发工资的时候一次性把未出账单给还掉。我会先了解清楚自己信用卡的账单日和还款期。比如：朋友A身上有两张信用卡。

于是我告诉他，每个月他可以用这样的刷卡方式：

每个月发工资的日期是15号，他可以把钱存在余额宝里面，然后设置提前两天自动还款，那么可以享受30天到50天的余额宝收益。

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我们进行一个假设，A信用卡欠款22302元，通过了解，分3期，每期的手续费是2.55%，本息合计7615；分6期，每期的手续费是4.2%，本息合计是3880；分12期，每期手续费8.4%，每个月应还款2023。每个月的生活成本按4000元来计算，那么A的收入每个月可用于偿还欠款的金额是4000元，我们按其他的消费都不计入的情况。在不进行银行分期的情况下，因为每期都需要有一笔刷卡手续费，目前按0.6%一次来计算，我们利用一个表格来显示A的欠款及现金流的利用情况。

根据上面的表格，我们可以看出如果是不分期的情况下，小A在第六个月还清欠款实现盈余。而且，A需要确保在欠款后的5个月内，不发生任何其他支出。

那我们再来看一下，如果进行债务的分解的情况，根据银行分期的利息和本金，按六个月进行分期，小A具体的现金和还款情况如下：

我们再拿120进行定投。按余额宝进行测算，PMT=-120,1/Y=4.1%，P/Y=0.34,N=6,则计算出FV=726.18，在第六个月的时候，合计的结余是823.18元。在这种情况下，虽然在第六个月累计的结余金额比较少，但是前5个月的压力没有比刷信用卡来的大。

如果我们进行其他的投资，比如某理财平台上有一种产品叫“薪计划”，每个月定投100元，年化收益9.2%，那么我们进行测算，PMT=-120,1/Y=9.2%，P/Y=0.77,N=6,则计算出FV=733.94。这样的压力会小很多。

我们计算第6个月的现金情况：PMT=-1977,1/Y=9.2%，P/Y=0.77,N=6,则计算出FV=12091.69，相比不分期的第六个月结余情况1684.19元，多出了10407.5元的结余。这样的日子不并难过。

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有些人会说，那么可是你还有6个月的欠款要还的啊。我想说情况的确如此，但是生活就是一个做选择的过程。例如小A，如果不选择分期的话，每个月只能吃泡面，然后熬上半年的时间，把欠款给还了。在短期内，生活质量必然受到影响。

我有大额的信用卡分期未还清，对买车贷款有影响吗

信用卡还款也是一个高深的问题，选择正确的方式还款是可以省一笔钱的，省了也就相当于赚了嘛！但是你知道信用卡还款怎样最划算吗？是选择分期还款业务呢，还是每次还最低限额呢？你知道每个银行的信用卡分期还款预期年化利率吗？ 假设有1笔1万元的消费，是选择分期还款还是最低还款比较划算呢，信用卡还款怎样更划算。先让我们看看各大银行的信用卡分期还款预期年化利率吧。 若是选择偿还最低还款额，可保持良好的信用记录。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人需要支付一定利息。大部分银行采用全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五(即0.05%)的利息，并按月复利计算。 假设账单日为每月18日，到期还款日为次月15日。她6月18日的账单列出了她从5月19日至6月18日的所有消费记录，1笔1万元刷卡消费，记账日为6月14日。因此，本次最后还款日为7月15日，“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为1000元。选择最低还款，她被收取从记账日(6月14日)算起的利息，直到还清为止。在下个账单日7月18如果没有还清剩余款项(包括利息部分)，她将产生163.5元的利息。计算方式为：10000×0.05%×30(6月14日～7月15日)+(10000-1000)×0.05%×3(7月16日～7月18日)=163.5元。这份账单的最后还款日为8月15日。如果在8月15日依旧没有全额还款，那么7月18日至8月15日的免息期也将被取消，而且上期账单中163.5元的利息也将按每天万分之五的预期年化利率产生利息。这也就是月复利的意思。 若是选择分期还款。现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。10000元欠款若全部做账单分期，按招行三期(即三个月)2.6%手续费计算，她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可见，无论哪种方式下，分期还款都要比最低还款额还款更划算。 不过，分期还款并不是一定都比归还最低还款额省钱。总结而言，对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低。而对于金额较低、消费记账日离最后还款日很近，而且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。所以是信用卡还款，大额分期还小额还最低最划算啦，你学会了吗？

大额的信用卡分期未还清，在没有出现过拖欠延期等影响个人征信的情况下，对贷款购车是没有影响的。

根据《个人贷款管理暂行办法》第十一条个人贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；

（二）贷款用途明确合法；

（三）贷款申请数额、期限和币种合理；

（四）借款人具备还款意愿和还款能力；

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）贷款人要求的其他条件。

扩展资料：

《个人贷款管理暂行办法》第十三条贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。

第十四条贷款调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人基本情况；

（二）借款人收入情况；

（三）借款用途；

（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；

（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

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