招行信用额度提醒已使用较多

时光荏苒，转眼间五六年过去了。直到最近偶然看到招行信用卡的微信提醒，和其他银行有点不同的是少了一条关键信息。这么久才发现，真的是‘灯下黑’！

发现这种差异后，我对自己的亲戚朋友同事做了一些研究。由此，不仅农行，浦发银行、中信银行、兴业银行、广发银行等多家银行都可以在其微信提醒中看到信用卡可用额度。

技术实现起来难吗？显然不是。由于很多银行的微信提醒里都有可用的信用卡额度，在技术实现上肯定没有难度。对于定位为‘金融科技银行’的行业龙头招商银行来说，简直是小菜一碟。

信用卡是否可用不重要吗？那更是如此。信用卡的可用额度，类似于借记卡的账户余额，对持卡人来说非常重要。

由于信用卡可用额度对于持卡人来说是一个重要的信息，而且很多银行在微信提醒中都有，在技术实现上没有难度，所以这个问题唯一合理的解释就是招行故意在微信提醒中隐藏了信用卡可用额度。

我们来想象一下：李四是招商银行的信用卡用户，信用额度2万元。2月14日情人节，他和女朋友去了一家高档餐厅，吃了一顿烛光晚餐。他总共消费了1000元。买单时，他选择刷招商银行的信用卡。交易成功后，他手机上收到一条微信提醒，是招商银行发来的。李四点钟打开，交易金额为人民币1000元。他脑子里的反应是：金额没错，服务员没看错。然后，他和女朋友高高兴兴地离开了餐厅。

假设招行和农行一样，也在微信提醒中显示信用卡可用额度。在上述相同情况下，李在4点钟打开微信，提醒其交易金额为1000元，可用金额为10000元。由于李四很清楚自己的信用额度是20000元，此时他脑子里的反应大概是：可用额度只剩一半了，于是不知不觉刷走了10000元。下个月还款压力好大。嘿！叹了口气，他勉强笑了笑，和女朋友一起离开了餐厅。

招商银行希望看到什么样的结果？显然，答案是第一个。李四和女朋友开心地离开餐厅后，可能会去酒吧喝一杯，或者去KTV唱歌唱歌，结账时很可能会再刷一次招行的信用卡。第二种情况，李四在想到下个月将面临巨大的还款压力后，感到有些痛苦。估计他是没心情继续刷信用卡，花钱娱乐了。

招行之所以在微信提醒中隐藏信用卡可用额度，是因为可以减轻持卡人刷卡后的痛苦，鼓励持卡人进入刷、刷、刷的消费模式。那么招行的信用卡手续费收入会增加，如果持卡人不能全额还款，招行的利息收入也会增加，最终会促进招行信用卡业务的利润增长。

没有信用卡对人的消费行为有影响吗？在微信提醒中，招行隐藏了信用卡可用额度，是运用了哪种经济学原理？2017年诺贝尔经济学奖得主、行为经济学创始人、芝加哥大学教授理查德泰勒(richard thaler)提出的理论正好可以回答这两个问题。

比如人们经常把自己辛辛苦苦挣来的工资和打牌赢来的钱放在不同的心理账户里。对于‘辛苦钱账’，我们会精打细算，量入为出；至于‘轻松钱账户’，我们倾向于更轻松地花掉它。我们请卡友吃个饭唱首歌，毫无压力的度过。

有了信用卡之后，我们的收入没有增加，但是我们可以支配的钱却增加了。我们在不知不觉中脑子里有了一个‘消费账户’，信用卡50天左右的免息还款期会给我们一个心理暗示，就是‘消费账户’里的钱可以免费使用，只要下个月及时还上。这些潜意识的变化最终会影响我们的消费行为，让我们买一些没有信用卡就不会买的商品。

除了心理账，招行的这种经营策略其实用的是‘助推理论’。

‘助推’是指在充分了解人类固有的心理倾向后，采取巧妙的规则或策略，以达到最佳效果。有一个关于助推理论的有趣实验。男人小便时，尿液经常会从便池中溢出。如果在便池中央雕一只逼真的苍蝇，让男人小便时有个靶子，小便‘泼溅’的可能性会降低80%左右。

如果把信用卡账户看成一个水库，信用卡可用额度就相当于水库的水位。如果我们能知道准确的水位，以及每次用完水时需要多少水来填充水库，我们将更容易节约用水。相反，如果我们在用水的时候不能观察水位的变化，不知道下次需要往水库里灌多少水，往往会对自己的行为失去控制，最终超标。

在微信提醒中，招行悄悄隐藏了信用卡可用额度。这种商业策略利用了助推理论。刷卡消费后，持卡人不会意识到自己刷了多少张信用卡，未来还款压力有多大，因为他在微信提醒中看不到可用的信用卡额度，未来还款压力带来的痛苦感也不会出现。这相当于招行帮助持卡人解除了心理约束，更容易达到招行希望持卡人刷卡消费更多的目的。

作为招行信用卡的持卡人，我感叹招行的经营策略非常高明。同时我也在思考：应该如何正确使用信用卡？

2018年上半年，我的日常开销主要使用招行信用卡。每个月的账单日，看得出账单金额不小。不过当时我并没有发现招行在微信提醒里隐藏了信用卡可用额度。

为了控制支出，去年下半年，我把微信和支付宝绑定的招行信用卡解绑，日常开销用借记卡。每次消费后，可以在借记卡微信提醒中看到账户余额。看着卡上的钱越来越少，我就省着点花。几个月后，我发现自己每个月花的钱比以前少了很多。

基于以上理论分析和我的个人信用卡。

经验，我建议大家在使用信用卡的过程中，要注意观察自己的用卡心理，了解银行的营销套路，充分认识到自身的非理性对消费行为的影响，从而理性地使用信用卡。

人类的伟大之处在于，能够认识自身非理性的一面，并运用理性的力量去控制它。

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