疫情下，房贷和信用卡还不上怎么办？有一个好消息和一个坏消息

前两天发了文章《贷款600万买房的朋友，失业半年后，房子要断供了......》后，我在后台收到了很多朋友的留言，都在感慨自己也有类似的遭遇。

有的是打工人，因为疫情失了业，失去了收入来源;

有的是做生意的个体户，疫情下客户不稳定，资金链紧张，不得不各种倒腾信用卡;

还有人，就跟文章中的老冯一样，前几年高杠杆买房，如今现金流出了问题，不堪重负......

哎，不得不说，现在这个时候，很多普通人都或多或少地陷入了债务危机。

不过大家别着急，在上篇文章结尾，我提到了一个最新的利好消息:

如果你受到疫情影响，暂时收入下降，可以去找银行申请延迟还房贷。

这两天我又仔细研究了下各家银行接二连三发布的具体措施，发现原来不仅房贷可以延迟还，如果你信用卡有负债，也可以尝试申请延迟还，甚至减免利息。

今天我就给大家仔细盘下。

其实银行延迟还贷款的政策不是没有先例。

记得2020年，疫情刚爆发的时候，银保监会就发布了因为疫情治疗隔离、封控的人员可以延期还房贷、还信用卡的通知。

今年因为疫情的持续和反扑，让更多人陷入了债务危机，民众对此的需求也更强烈了，“希望银行能延迟还贷”的话题甚至上了微博热搜第一。

所以后来几大行相继发话，符合条件的人可以申请延迟还房贷。

那具体什么条件呢?

银行规定主要有三类受疫情影响较大的人员，包括:

1、因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员;

2、参加疫情防控工作人员;

3、受疫情影响暂时失去收入来源的客户。

具体到延期还款的细化政策，各家银行也不太相同。

先拿宇宙行工商银行来说，对于受疫情影响的个人贷款客户，给予个人贷款延期还款服务支持，延期还款期间，客户不列入违约客户名单，同时会对客户做好征信保护。

农业银行除了延后还款时间，逾期不上征信外，还另外多加了一条，可以减免罚息。

中国银行则出台了延长贷款期限、延迟还本付息的政策，另外设置了还款优惠期。比如中国银行吉林分行就特意为吉林省客户设置了10天还款宽限期，在宽限期内还款不计罚息，不上征信。

建设银行的政策相对来说更加善了，提供三类服务:一个是最长至28天的短期延后还款，延期期间内不催收、不影响征信;第二是调整账单计划，根据各地疫情情况，降低当期分期还款额，降低部分延后至以后月份归还;第三是延长贷款期限，延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额。

交通银行主要是给予3个月还款宽限期。

邮储银行则提供了最长6个月的延期还款服务。

......

总结下来，各家银行的政策虽有不同，但大同小异，用大白话来概括就是:

1，要么给你延后3—6个月的还款时间，或者给你一定的还款优惠期;

2，要么给你调整账单计划，降低你当下的还款额，降低的部分以后再还;要么就把你这段时间逾期的利息给减掉了，也不会影响到你的征信。

不管怎么说，对于当下陷入债务危机的朋友们来说，这都是一个好消息了。

不过，这里也隐藏着一个“坏消息”，其实所有的政策说白了，都是让你延迟还款，不是给你减免利息。

什么意思呢?

就是你可以延期6个月再还款，但房贷的总还款时间并没有变长。

比如你房贷合同还剩10年，那就得10年内还，而不是延长到10年6个月还。

此外，这里减掉的也只是疫情期间逾期的利息，而不是房贷利息。

你延迟还款期间，利息是还在增加的，等于度过这段过渡期后，你不仅还贷的时间变短了，还款额还变多了，因此月供会更多了。

呃好吧，我们还得这么想，对于现在生计困难、手头紧张的朋友来说，能有一定的缓冲时间，总可以解了燃眉之急。至于后面怎么办，到时候再说。

不过，还有一点很关键，考虑到政策落地到具体地区、具体银行、具体个人的头上，到底能不能申请到延期贷款，能申请到怎么样的方案，现在还是个问号。

比如在如何界定受疫情影响上，就有好些疑问。

首先，虽然大部分银行回应说可延期，但具体如何操作，流程如何，需要哪些手续，还未具体落实。

比如我的朋友老冯和我说，他在与贷款经办行联系进行信息登记后，先让提交了一堆资料，但等了好久都没给反馈。前两天他又打电话询问了一下，对方说因为他是去年失业的，目前还没处理到去年的单子，需要再等一段时间。

其次，范围也有限。

现在很多银行针对的都是像上海、长春这样的疫情封控区，其他受疫情影响的区域暂时还不能考虑在内，可全国其它地区也都有不少人面临失业、收入减少的问题啊。

除了房贷，如果疫情期间你的收入大受影响，还有一个办法，你可以申请减免信用卡利息。

现在小红书等平台上，就有很多人都在分享类似的「退息操作」。

我身边也有类似的情况。

比如前两天我写的老家小舅子，他们公司破产后，老板一度靠刷信用卡给员工支付工资，产生了不少循环利息。

知道消息后他就给银行客服打电话，用「疫情影响收入」的理由申请了利息退还。没过几天，之前缴纳的利息，银行就都给退了回来。

他手下有三张信用卡，最多的一张退了1000多块，总共退了近3000块钱。

这里提醒你注意，信用卡退的利息都是循环利息。

什么叫循环利息?就是你按最低还款额还款、或者用信用卡取现时，银行收取的利息，正常的信用卡逾期利息是不退的。

千万别小看“循环利息”，它的利率还是挺高的，而且积少成多，通常都是一大笔钱。

当然，如果你从来没用最低还款过，没让银行产生过循环利息，自然也就无从退起。

还有，想退循环利息也不是一帆风顺的，不是你一打电话，银行就会同意。

第1次打电话，客服大概率会拒绝你的申请，但你的态度一定要坚决，就坚持说疫情影响了收入，而且可以不要求全退，客服可能会说帮你申请看看。

如果银行拒绝你很坚决，你的还款压力又实在很大，你还可以尝试申诉至银保监，申诉电话是12378。不过，不到万不得已，不要轻易尝试这类投诉。

很多人关心花呗、白条能不能延迟还款或减免利息，我问了一下支付宝官方客服，他们口气比较松，说可以根据具体情况核实后进行反馈，遇到还款困难的朋友，可以自己联系一下。

总之，我想说的是，如果疫情期间，你真的陷入了债务危机，还不上信用卡了，一定要尽早找银行申请，千万别自己扛着，等到它利滚利捂不住了，最后变成了逾期坏账，增加了费用不说，还弄花了自己的征信，就太不值当了。

对了，还有一点提醒大家，千万不要相信所谓的“退息代操作”，也不要进什么退息群。

凡是别人帮你操作的，都是骗子。

如果想退息，自己操作就行，能退是好事，不能退也没什么大不了。

但如果你让别人操作，一旦出了什么岔子，你的钱可能一毛钱都不剩了。

可能有些朋友不太理解:

银行不就是靠吃利息赚钱的吗?为什么它们还会帮我们延迟还款，还有退息呢?

道理很简单。

在我国，银行可不只是商业部门，它还是金融调控的重要工具。

疫情期间，大家都陷入了债务危机，被压的喘不过气，银行为民解除负担，也算是在履行社会责任。

如果这时候再不出手，经济恢复不好，对整个社会稳定环境还有经济发展都不利。

而且，现在民众的需求也不是不还，只是延期还款，银行绝对有这个能力啊!

银行本身就是吃红利长大的，商业银行不生产货币，生产货币的是人民银行，商业银行的钱哪里来的?

还不是大家的，是我们这些储户的，银行只是个中间商，它赚的是利差。

这些年，小银行的利润都动辄百亿计，更别提大的商业银行。

即使这两三年疫情折腾下来，银行也保持了不错的增长。

前段时间银行都刚刚公布了年报，六大行在疫情前的2019年，赚了1.12万亿。

疫情之后，利润不但没降，还一直按照两位数的增速在增长，去年赚了1.27万亿元，日赚34.79亿元，简直盆满钵满。

从增速来看，六家银行净利润同比增长均超过10%，且利润增速均超过营收增速。

银行从业者的收入也不低，六大行年报披露了税前薪酬，员工的人均年薪约20万元。

所以你说银行有这个能力允许我们延迟还款吗?

肯定是有的。

现在疫情当前，各地都在抗疫，都在扶持实体经济，银行是万业之母，承担起社会责任也是必须的。

所以啊，朋友们，银行让利的措施已经出了，受到疫情影响收入的朋友一定要赶紧抓住机会，缓解下自己的财务危机。

这两年，除了银行，其实国家也出台了其他很多减负政策，比如个税减税、低收入补贴等等，大家也可以多看看其他类似的利好政策。

总之，只要是国家出台的帮扶的政策，一定多留意多参加，毕竟现在这个时候，从国家这里拿钱，总比从企业手里拿钱要简单一点。

如果你现在正处于文中所说的情况，请一定仔细阅读这篇文章，尽快操作起来，补贴一笔是一笔。

答：严重违规行为，是指商家涉嫌违反相关国家法律法规规定或实质违反服务协议及小红书平台规则约定，严重侵犯其他商家及消费者合法权益，破坏小红书经营秩序的违规行为。

（一）出售假冒商品：是指商家出售假冒、盗版商品的行为。商家在售商品非原厂正品，包括但不限于侵权产品、假冒产品等。

经平台排查发现存在出售假冒商品嫌疑的，每次扣25分，情节严重扣50分，平台有权冻结相关品牌的商品并退回购买此商品的消费者货款。

确认出售假冒商品的，退回消费者货款，并按照消费者实付金额赔偿三倍赔款，赔款由商家承担。每次扣100分并清退店铺。如该店铺所属商家在小红书平台还运营其他店铺，平台将对其他店铺进行抽检，再次出现售假将直接清退该商家及其所有入驻店铺。

（二）出售二手/翻新商品：是指商家出售二手/翻新商品的行为，包括但不限于翻新品、二次包装产品等。确认出售二手/翻新商品的，每次扣50分，情节严重的扣100分。

（三）提供虚假材料：商家向小红书提供伪造、变造的商家资质、商品资料或申诉的相关证明材料。每次扣100分，情节严重者，清退店铺。如该店铺所属商家在小红书平台还运营其他店铺，平台将对其他店铺进行抽检，再次出现材料造假行为将直接清退该商家及其所有入驻店铺。

（四）商品质量不合格：指商家商品品质不符合国家标准，行业标准及平台相关管理要求的情形。对于发现的质量不合格商品予以违规商品冻结处理， 同时小红书将根据“商品质量不合格缺陷等级划分标准”将缺陷等级划分为A、B、C三个等级，并有权对商家依据《小红书第三方商家违规积分管理规则》进行违规扣分处理。

（五）出售未经报关进口商品：是指商家出售未经正常中国海关报关程序的进口商品。涉嫌出售未经报关进口商品的，对涉嫌未经报关进口的商品予以冻结处理。确认出售未经报关进口商品的，每次扣100分，情节严重者，清退店铺。

（六）盗用他人账户：是指商家盗用他人小红书账户，涉嫌侵犯他人相关信息、财产权的行为。确认盗用他人账户的，每次扣100分，直接清退商家及其所有入驻店铺。小红书收回被盗账户并使原所有人可以通过账户申诉流程重新取回账户。

（七）骗取他人财物：是指商家以非法获利为目的，冒用、利用小红书平台名义非法获取他人财物，涉嫌侵犯他人财产权的行为。确认骗取他人财物的，每次扣100分，直接清退商家及其所有入驻店铺。

（八）恶意骚扰：指商家采取恶劣手段对他人实施骚扰、侮辱、恐吓等，妨害他人合法权益的行为。包括但不限于以下情形：

1、商家在沟通过程中嘲讽、挖苦、诽谤、诋毁、谩骂、骚扰消费者或者在消费者相关笔记中以及评价回复中使用任何形式的有人身攻击、侮辱性等不文明的语言，每次扣25分；

2、因恶意骚扰导致消费者发起外部投诉（包括但不限于315、媒体、市监局等），给平台声誉造成影响或经济损失，每次扣25分；

如商家已开通自主客服，小红书有权关闭该商家自主客服权限，强制其使用平台收费客服。

（九）侵犯他人权利，是指商家发生以下任一行为：

1、商家在所发的商品信息、或所使用的店铺名、域名等中不当使用他人知识产权；

2、商家出售商品涉嫌不当使用他人商标权、著作权、专利权等合法权利；

3、商家所发布的商品信息或所使用的其他信息造成消费者混淆、误认或造成不正当竞争；

4、侵犯他人肖像权；

5、商家所发布的商品涉嫌高仿、山寨大牌造成消费者混淆、误认或造成不正当竞争，每次扣50分，情节严重扣100分；

确认商家发生上述1-4行为的，小红书将对其所发布的不当使用他人权利的商品或信息进行冻结，且每次扣25分，情节严重的每次扣100分。

（十）滥用信息：指商家未按平台规则要求发布商品或信息，妨害消费者权益的行为。包括但不限于以下情形：

1、滥用平台社区资源：包括但不限于在用户笔记的评论中发布广告信息（发布商品信息为解答用户问题的不算违规），通过不正当的方式针对社区笔记或账号“关注数”、“赞”、“评论”、“收藏”数据进行造假或者作弊，或故意将与笔记无关的商品绑定在笔记中，导致消费者产生误解的行为；

2、滥用关键字或商品别名：是指发布商品或信息时，故意使用错误或重复的关键字和商品别名（不包括品牌名称），导致消费者产生误解。

确认滥用信息的，每件违规商品扣5分，批量违规一次性扣25分。且小红书有权冻结商家所发布的违规商品及相关信息，情节严重的冻结店铺，并视整改情况判定是否解冻商品及店铺。再次涉及严重滥用信息的店铺直接清退。

（十一）泄露他人信息：是指商家未经允许泄露、出售、散布消费者个人信息或不正当使用个人信息或因未对个人信息安全做有效的保护措施导致个人信息泄露，涉嫌侵犯他人隐私权或人身权的行为。确认泄露他人信息的，每次扣50分，情节严重的每次扣100分。确认商家泄露他人信息的，平台有权要求商家对因信息泄露造成的消费者的损失进行赔偿，同时商家需额外支付违约金20万元人民币。

包括但不限于以下情形：

1、商家未经允许向非消费者本人披露消费者的订单信息等；

2、商家基于非真实交易目的发布商品，并以此获取消费者信息进而泄露的；

3、因商家在员工管理、账号管理、系统安全等方面存在过失而导致他人信息泄露的。

其中，过失包括但不仅限于：商家店铺内部缺乏基本的信息安全保护措施、员工管理不善、系统存在明显的信息泄露风险。

（十二）扰乱市场秩序：是指商家通过不正当方式，刻意规避小红书平台规则或市场管理措施，扰乱和破坏公平竞争、平等交易的市场秩序，侵害其他商家权益或对平台造成不良影响的行为。包括但不限于以下情形：

1、诋毁小红书品牌形象或者小红书平台上其它任何商家、品牌、产品的形象；

2、以不正当的方式获取或使用小红书官方资源；

3、商家发布或推送的内容会导致消费者误认为是小红书官方行为的；

4、泄露小红书的任何商业秘密及未公开信息，包括但不限于商家与小红书签订合同以及合作过程中所获知的与小红书相关的决策、计划、技术和数据等；

5、以任何方式损坏或破坏小红书商家后台等系统，使其不能运行、超负荷运行或干扰其他使用方，或在未经授权的情况下访问任何与小红书商家后台关联的所有账户、计算机系统和网络的行为；

6、通过软件、程序等方式，大批量注册小红书账户；或通过已注册的小红书账户，滥用会员权利损害他人合法权益、妨害小红书运营秩序的行为；

7、消费者在小红书平台下单后，商家在其他电商平台下单并发货至消费者；

确认扰乱市场秩序的，每次扣50分，情节严重的每次扣100分。且小红书有权取消或收回商家获得、使用的不当利益。

（十三）虚假交易：是指商家通过不正当方式提高在小红书平台商品的销量或任何其他方式提高店铺排名（即“炒作”行为），妨害消费者购物权益的行为。包括但不限于以下情形：

1、商家进行虚假交易，或为他人虚假交易提供服务、帮助或便利，每次扣10分。

2、商家短期内进行大规模虚假交易，不论次数和笔数均视为“情节严重”，每次扣25分；

3、商家发生以下任一情形的，扣100分：

（1）累计三次以上被认定为“情节严重”的虚假交易行为；

（2）存在手段恶劣、行为密集、规模庞大、后果严重、恶意对抗监管等特殊情节。

小红书有权在未通知商家的情况下处理任何涉及虚假交易的信息。

（十四）虚假宣传：是指商家利用广告或其他宣传方法对商品或者服务发布与实际内容不相符的虚假信息，导致消费者产生误解的行为。包括但不限于以下情形：

1、保健食品等超范围宣传，如商品的国食健字批文上的功效为提高免疫力，但实际宣传为提高免疫力和降血压；保健食品通过成分明示或暗示未被批准的功效或适用人群；

2、普通食品宣传功效的，如普通食品直接宣传或通过材质成分明示或暗示治疗治愈或保健功能；

3、虚假健字号的，如膳食营养补充剂宣传虚假健字号（蓝帽子）；

4、商品优惠活动与实际不符的，如商品宣传下单五折，实际购买折扣不符；

5、国家法律法规禁止使用的词语的，如商品描述中出现“最高级”、“国家级”、“最佳”、“顶级”等绝对性词汇；

6、宣传的规格参数材料等与实际不符的，如商品宣传净重100g，实际重量为80g；或宣传商品转速为2900RPM，实际转速为2300RPM；

7、引用无法证明的文献资料等数据宣传的，如商品为纳豆，商品描述中宣传世界卫生组织研究出纳豆激酶具有预防中风，高血栓，高血压等功效；

8、广告法禁止的其它情况。

确认为虚假宣传的，每次扣25分。冻结商家所发布的虚假宣传商品及相关信息，情节特别严重的冻结店铺。

（十五）物流造假：指商家海外发货地造假或虚假发货。包括但不限于以下情形：

1、商家承诺商品从中国大陆之外的某一国家或地区（包括符合国家法律规定的中国保税区）通过国际物流发货，但消费者下单后，实际商品从非承诺的国家或地区发货，并伪造相关物流信息；

2、商家实际未发货却上传虚假或重复的快递单号；

3、无特殊原因的**发货；

4、无特殊原因快递单号收货地址与实际收货地址不符。

确认物流造假的，每次扣25分，情节严重的，每次扣50分。情节非常严重的，每次扣100分。

（十六）发布非约定商品：是指商家通过小红书平台发布或出售未经平台允许的品牌的商品，或商家资质不具备该商品经营权，发布超范围经营的商品。包括但不限于以下情形：

1、商家发布或出售未经平台允许的商品（包括品牌和经营范围）；

2、商家发布或出售的商品与实际售卖的商品品牌不一致的；

确认发生上述违规行为的，每次扣25分，情节严重扣100分，且小红书将对商家所发布的非约定商品或信息进行删除处理。

（十七）不正当牟利：是指商家采用不正当手段谋取利益的行为，包括但不限于以下情形：

1、商家通过各种方式参与套取可在小红书使用的礼券或小红书发放的礼券，每次扣50分，情节严重的每次扣100分。且小红书有权作废商家未使用的礼券并向商家追偿与其已使用礼券金额等额的钱款；

2、商家或商家工作人员向小红书员工及关联人士直接或间接赠送礼金、物品、有价证券或采取其他变相手段提供不正当利益。包括但不限于现金、支票、信用卡礼品、样品或其他商品、娱乐票券、会员卡、货币或货物形式的回扣、回佣、就业或置业、商家付款的旅游、宴请、借款、商业机会及个人服务等，每次扣100分；

有以下情形之一的，视同为不正当谋利行为：

（1）商家之股东、董事、监事、高管及工作人员为小红书工作人员的，每次扣100分；

（2）商家之股东、董事、监事、高管及工作人员为小红书工作人员之关联人士且该小红书工作人员未向小红书如实提前申报或备案的，每次扣50分。若有利用小红书工作人员职务便利条件的谋利行为的，每次扣100分；

（3）商家向小红书工作人员或其关联人士明确表达不正当谋利意图或已经开始实施不正当谋利行为，但由于商家意志以外的原因而未得逞的，构成不正当谋利未遂的，每次扣25分。

商家有上述不正当谋利行为的，无论是否获得利益，小红书有权不向其提供任何资源或服务。

（十八）发布违禁商品或信息：是指商家发布国家禁止出售的商品或信息，确认发布违禁商品或信息的，每次扣50分，情节严重的扣100分，小红书有权删除违禁商品或信息。其中商家发生下述第1、2、6条规定的行为时，每次扣100分，平台将直接清退店铺。

包括但不限于以下情况：

1、发布仿真枪、军警用品、危险武器类商品

2、发布易燃易爆，有毒化学品、毒品类：

3、发布商品含有政治敏感等信息

4、发布商品含有色情低俗等信息

5、发布涉及人身安全，隐私类商品

6、发布非法服务、票证类商品

7、发布其他国家明令禁止或未经平台允许的商品或信息

（十九）不配合平台管理：是指商家在日常运营中不配合平台管理的行为。包括但不限于以下情形：

1、骚扰、谩骂、恐吓平台工作人员，散播恶意攻击平台的消息等情形；

2、多次违反“一般违规行为”条款的行为；

3、非常严重的违反“一般违规行为”条款的行为；

4、未按平台要求时间更新、提交符合平台要求的最新资质的；

5、因商家行为引发行政机关调查或法律诉讼的，若商家存在提供的****无效，或怠于处置、消极应对、拒不配合提交相关资料等情形；

确认不配合平台管理的，每次扣25分。

（二十）价格欺诈：指商家以欺骗性的手段设置商品特价导致消费者产生误解的行为。包括但不限于以下情形：

1、使用欺骗性或者误导性的语言、文字、、计量单位等标价；

2、销售商品时提供赠品的，不如实标示馈赠物品的品名、数量或者馈赠物品为假劣商品；

3、虚构原价，虚构降价原因，虚假优惠折价，谎称降价或者将要提价，诱骗他人购买（原价是指本次降价前7日内在小红书平台成交的最低交易价格；如前7日内没有交易价格，则以本次降价前最后一次交易价格作为原价）；

4、特价商品的价格等于或高于经营活动前七日内在小红书平台所成交的最低交易价格的；

5、商品原价未根据商品的实际吊牌价格或价格标示进行设置；

6、商品的限时特价设置必须提交特价时间，特价时间1个月内超过15天；

7、其他欺骗性价格表示或其他价格欺诈手段；

若商家违反上述规则，每次扣25分，情节严重扣50分。

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